*** 3 redenen Boomers 'Pensioen plannen mislukken

geschreven door Kelly Campbell, GVB, CHFC, CMFC

Dit is niet een politiek correct argument. Het is niet een &'; laat me je vertellen wat je wilt horen &'; artikel. Wat het is, is een feitelijke, onbevangen, reality check voor u op basis van uw plannen met pensioen te gaan. Of die datum is direct om de hoek of een decennium van nu, is het tijd om je act samen te komen en maak uw pensioenplan werk.

Zeker de markt van 2008 kan zijn uw investeringen in een staart draai te zetten, maar als je eerlijk bent met jezelf, dit is niet de eerste keer dat dit is gebeurd. Denk aan de markten in 1994, 2000, en nu weer in 2008. Nou, het is eindelijk tijd om te stoppen met het verhuren van uw gebrek aan voorbereiding controle van uw leven en in plaats daarvan zet jezelf in de driver &'; s te vervoeren. Dus laten we &'; s beginnen met de 3 belangrijkste redenen waarom mensen niet in hun pensioen planning

Ten eerste, Boomers niet te plannen.. Ze doen niet hun activa en doelen in een financiële planning programma te zetten om te zien waar ze zijn en te laten zien wat ze nog moeten doen. Het samenstellen van al uw activa, bijdragen, veronderstellingen van rendement, belastingen en inflatie en uiteindelijk uw doelen eerlijk is niet leuk. Als een zaak van de feiten, het is ronduit hard werken. En het kan niet worden gedaan in een 30 minuten durende vergadering.

Dus waarom is dit zo moeilijk? Nou, er is echt geen dwingende eis te plannen. Er is geen standaard datum op de kalender wanneer u uw pensioen doelen en strategieën moeten ontwikkelen. Ook de mensen niet echt denken van de toekomst in termen van 10, 20 of zelfs 30 jaar op de weg. Ze denken meestal vorig jaar, dit jaar en volgend jaar. Het is een moeilijk proces om die plannen te maken als ze weten waar ze willen zijn. Dus in plaats, ze uitstellen en zet het uit voor een andere dag. Soms zullen mensen gaan naar een financiële website, zetten hun info in een rekenmachine, maar niets doen met het resultaat; een totale verspilling van tijd! En nog minder vaak, zullen beleggers geld uitgeven voor iemand om het plan &hellip doen; …. .. Hoewel het de beste ooit geld uitgegeven kan worden

Ten tweede, Boomers zijn niet erg georganiseerd. Informatie over hun vermogen is niet handig voor hen om te kunnen monteren op één vel papier.

Zelfs als ze samen het plan, ze zou niet echt houden van hun activa of rendementen te houden. Ze kan het enkele maanden of zelfs een jaar, maar meestal niet te langer doen. Als een zaak van de feiten, kunnen de meeste mensen niet houden met de planning voor meer dan een maand. Doesn &'; t dat belachelijk klinken

Ik heb gesproken om meer mensen die niet kunnen noemen waar hun accounts zijn, hoeveel is elk en hoe ze afzonderlijk of allemaal samen als een geheel worden geplaatst. Isn &'; t dit een zeer belangrijk stukje informatie? Mensen hebben gewaardeerd aandelenopties verloren omdat ze niet de voorraden heeft uitgeoefend vóór de optie verstreken, een volle tien jaar. Dat is de reden waarom banken toestaan ​​cd's automatisch te rollen, omdat ze weten dat hun klanten zullen vergeten en laat het rollen naar de lagere tarief. Betekent dit dat de Amerikanen zijn voorspelbaar lui? Helaas, ja

Maar laten we &';! Zeggen dat u weet waar uw activa. Wil je echt weten hoe ze zijn geplaatst? Met andere woorden, als u een IRA op XYZ Financial, weet je hoe de toewijzing portfolio looks? En als je weet, hoe gaat het toezicht daarop

Nou, dat brengt het derde punt; Boomers hebben geen investment management plan. Ze zijn gewoon reactief om de dagelijkse, wekelijkse of maandelijkse schommelingen van de markt. Ze hebben niet een goede asset allocatie hebben. Ze brengen een verwaarloosbare hoeveelheid tijd het kiezen van hun managers. Ze kopen en hoog verkopen, laag is en /of vaak genoeg niet eens een sell discipline die ze precies zouden vertellen wanneer zij een investering die heeft gewonnen of verloren te veel moet verkopen. Verder veel verliezen zoveel belastingen, dat ze alleen houden ongeveer de helft van wat ze maken als ze geld verdienen. Of sommigen kunnen zelfs genoeg &' hebben; Hoofdstad Loss Carry Forward &'; om ze uit te voeren in de volgende generatie. Ik heb mensen die zeiden dat ze niet hebben herijkt in meer dan 10 jaar vervuld.

Dus wat doet dit alles gemiddelde en waarom is het zo belangrijk? Ik zal u vertellen waarom. Als mens zijn we een relatief korte tijd op deze aarde. In die tijd, terwijl we werken aan ons werk een groot percentage van onze wakkere uren, dat is niet de reden dat we hier zijn. We zijn hier niet om onze baas &' mesten; s salaris of de IRS &'; s schatkist. Wat we hier doen is om te werken voor de kost te kunnen onze prachtige leven te ondersteunen. Maar nog belangrijker is om de dingen die we graag doet het meest doen. Dat zou skiën, zwemmen, het onderwijs zijn, lezen, muziek, dansen, lachen, het helpen van vrienden of zelfs het helpen van de minder bedeelden. Wat het ook is, zal een van deze meer leuk en spannend als we goed hebben gepland. En ja, dat zal wat werk te nemen en het kan moeilijk zijn en kunnen we wat hulp nodig. Maar het zal het beste wat je voor je toekomst kunnen doen.

Nou, nu is het tijd. Dit is het jaar van de verandering. Dus waar moet je beginnen?

Er zijn verschillende dingen die je moet zich verbinden tot het doen van NU!

Ten eerste, is het tijd om het plan op papier te zetten. De meeste mensen kunnen echt niet goed op elkaar zetten van een financieel plan op hun eigen. Dus don &'; t bang om hulp te krijgen. Ja, het kost je een paar dollar, maar ik verzeker u dat zal goed besteed geld. Dat financieel plan zal kijken naar alles wat je doet van uw cash flow om uw Networth. Het zal u laten weten hoeveel en welke types van levensverzekeringen die u moet hebben. Als u jongere kinderen kan onder meer een college financiering plan. Ook zal het plan te beoordelen waar je bent in uw pensionering planning en als je niet op de rails, wat je moet doen in te halen. U kunt zelfs bekijken bepaalde planning doelen, zoals het nemen van een reis rond de wereld of het kopen van een vakantiehuis. Dit plan zal u laten weten precies wat je moet doen om uw doelen te bereiken. De tijd die je besteedt aan het samenstellen van het plan zal betalen enorme dividenden in de toekomst.

Maar dit lijkt nog steeds als een lastige taak. Dus laat me je vertellen wat te doen. Begin door te zoeken naar een Certified Financial Planner (GVB). Het GVB om de financiële planning-industrie is als de CPA aan de fiscale voorbereiding /boekhouding wereld of de JD naar de advocatuur. Het zal u de beste persoon die het meest adequaat zal worden gediplomeerd en ervaren om het plan dat u nodig hebt te geven.

Ook, zorg ervoor dat het GVB u huren is tegen betaling. Dat betekent dat hij of zij heeft een vergunning om te kunnen opladen door het uur of door het plan. Als ze zijn, dan zijn ze een geregistreerde beleggingsadviseur. Dat betekent dat ze verder licentie hebben bereikt om de in rekening te brengen in de eerste plaats en ze moeten handelen in een fiduciaire herenhuis, terwijl de bouw van uw plan. Dit is een geheel nieuw niveau van verantwoordelijkheid. Als iemand je rekent een vergoeding in de sector financiële dienstverlening, worden ze gehouden in het kader van een hogere norm dan wanneer ze gewoon het ontvangen van een opdracht voor een handel zij voor u gemaakt. Dit is het niveau van professionaliteit moet u nodig heeft in de ontwikkeling van het plan dat uw financiële toekomst zal bepalen. Nogmaals, het is een must!

Bij de bouw van het plan, zorg ervoor dat u zo veel zowel kwantitatieve als kwalitatieve informatie als je kunt, zodat de GVB weet dat je als persoon en begrijpt uw ​​doelen. Dit is de sleutel tot de planning om u te ' van &; leef het leven dat je verdient &';.

Ik weet dat u aren &'; t planning te mislukken, maar je zult als je niet van plan bent

Stap twee om het krijgen van uw financiële zaken op orde direct volgt uw financieel plan. Het is om financieel te organiseren. Hoewel er veel financiële tools die u kunt gebruiken, niet veel adequate samenvatting van al uw vermogen. En tenzij het is gemakkelijk voor u om alles te zien in een plaats, het zal niet makkelijk zijn om de georganiseerde en op het juiste spoor te blijven.

Er zijn een aantal programma's die al uw activa zullen aggregeren in één plaats voor u om te zien ze. En dan bedoel ik niet dat ze allemaal zullen zijn bij hetzelfde bedrijf. Wat ik bedoel is dat dit programma uw account saldi wilt ophalen van al uw beleggingen waaronder banksaldi, brokerage rekeningen, beleggingsfondsen, IRAS en 401 (k) s. Sommige van deze programma's zullen zelfs bijhouden van uw frequent flyer mijlen. Maar de sleutel tot dit soort software is dat het haalt alle gegevens op basis lezen elke dag. Dus uw account saldi zijn altijd up-to-date, wat leidt tot uw volledige organisatie. Je moet echt laten technologie je vriend

Om dit soort software naar een ander niveau, niet zou ' van &;. T het mooi zijn als de aggregatie-programma was onderdeel van uw financiële planning programma, zodat je altijd kan zien waar je bent in relatie tot het pensioen bijvoorbeeld. Nu is de organisatie!

Nu zijn er andere programma's die u kunt gebruiken om uw activa en passiva, maar niet veel geven u de volledige georganiseerde financiële beeld van al uw activa en passiva en updates elke dag te bekijken. Dus mijn vraag aan u is als u wilt worden georganiseerd, waarom niet zou &'; t u wilt volledig worden georganiseerd

Ok, dus we hebben nog een punt over?. We moeten een investering plan. En dit is een belangrijke prestatie, zeker als je denkt aan al van de effectenmakelaars en geld managers die ' kon &; t redden van hun klanten uit de verwoestende markt daling van 2008. Dit is geen gemakkelijke taak

Eerst en vooral. Ik wil dat je alles wat je hebt gehoord over asset allocatie (AA) en het zetten van al uw eieren in één mand te vergeten. Hoewel de hoofdpremisse AA correct is, is het een zeer verouderd theorie. Hier is waarom: Traditionele assetallocatie doorgaans uitgegaan dat u uw geld geïnvesteerd in verschillende activaklassen. Dat is correct. Deze beleggingscategorieën opgenomen dingen zoals aandelen; large cap, mid cap, small cap, de groei en waarde. Volgende waren obligaties; overheid, corporate en high yield met zowel korte en lange termijn. En al het bovenstaande zijn de binnenlandse investeringen, geïnvesteerd in de VS. Eindelijk assetallocatie stelde voor dat we investeren sommige van onze portefeuille buiten de Verenigde Staten, meestal een large cap internationaal fonds.

Dus wat is het probleem? Goed voor de meeste mensen, 80-95% van hun vermogen belegd in de VS met slechts 5-20% internationaal belegd in large cap aandelen, alleen. Hoe zit het met alle andere internationale classificaties?

In een dag en leeftijd wanneer u een Starbucks koffie of een McDonalds cheeseburger kunt kopen in bijna elke stad over de hele wereld, iedereen moet zich realiseren dat de wereld geglobaliseerd. Dus mijn vraag is waarom volkeren &'; portefeuilles haven &'; t? Waarom doen ze niet denken van alle andere mogelijkheden buiten de VS? De reden is dat het moeilijk is om oude gewoonten en niet veel mensen hebben de kennis om deze investeringen te doen veranderen.

Maar terwijl dit klinkt moeilijk, het is makkelijker dan u misschien denkt. Er zijn fondsen die u in staat om te diversifiëren in bijna elke investering over de hele wereld. Als een zaak van de feiten, kunt u Exchange Traded Funds (ETF's) voor bijna elke en elke investering beschikbaar is en het aantal ETF's beschikbaar wordt maandelijks toe. Vergeet niet, ETF's zijn efficiënter in de manier waarop ze de handel en in hun belastingen die weer geeft u een voorsprong van de curve met de fiscale efficiency.

Dus wat zijn enkele van de mogelijkheden in het buitenland? Beginnen door te kijken voor kleine en mid cap aandelen buiten de Verenigde Staten. Maar ook kijken naar valuta, grondstoffen, de wereldwijde vastgoedmarkten en zelfs wereldwijde obligaties. Ze kunnen grote kansen voor groei in het bijzonder wanneer de Amerikaanse markt is in dergelijke beroering te bieden.

Maar daar niet stoppen. Terwijl we net introduceerde een hoop nieuwe mogelijkheden, hoe kunnen we het beheer van dat risico bij het beleggen in zoveel markten? Dit brengt het concept van hoe mensen investeren. De meeste mensen investeren in iets wat ze geloven zullen in waarde gaan, wat volkomen logisch &hellip maakt; .. de meeste van de tijd. Met andere woorden, je koopt een aandeel of beleggingsfonds en de markt omhoog gaat, uw investering gaat omhoog en je gelukkig bent. Dit lijkt het investeren 101. Nou het is. Maar wat als de markt naar beneden gaat? Die door de manier lijkt om de vijf tot zeven jaar gebeuren. Doe je gewoon zitten op de zijlijn en kijken uw investering tank? Het antwoord is ja en nee.

Sommige mensen doen en ze verliezen veel geld en als de markt weer aantrekt, hun investeringen weer omhoog gaan, maar vanaf een lager punt. Omgekeerd, anderen besluiten meer proactief te zijn. Ze zoeken naar het juiste moment als de markt tanken om alles te verkopen en ga naar contant geld. En ze doen, maar meestal wanneer de markt is ofwel aan de onderkant of zeer dicht bij het. Maar dan zijn ze zitten op de zijlijn en moeten nog een andere beslissing te nemen … .. als ze weer terug in? Groot probleem, de meeste wachten tot de markt aanzienlijk omhoog gaan, totdat ze ervan overtuigd zijn van de markt zal zeker op en spring dan ze in volle kracht. Maar deze keer de markt weer dicht bij zijn hoog. Dus in dit laatste geval, de belegger verkocht laag en kocht hoge … .de precies het tegenovergestelde van de regels die u moet volgen. Maar doesn &'; t dit lijkt een zaak voor “ verdoemd als je dat doet en wee als je don &';? T &"; Nou dat is hoe de Amerikanen investeren!

Dus hoe kan je breken deze Great American Filosofie? Nou als je gaat om het zelf te doen, dan moet je wat onderzoek te doen en te investeren in elke beleggingscategorie je kunt vinden, zowel in als buiten de Verenigde Staten. En dan moet je een oogje op hen allen te houden. Elk jaar, moet u ook om in evenwicht te brengen die eenvoudig is het nemen van alle van de beleggingen zoals ze nu zijn en herverdeling van hen terug naar de percentages van de oorspronkelijke investeringen. Vergeet niet dat betekent dat wanneer de investeringen A beter gepresteerd investering B, dan is het tijd om een ​​deel van de A verkopen en kopen een deel van B. Ook in gedachten houden dat als je dit doet, ben je de verkoop van (A) hoog en inkoop (B) laag.

Nu, als je gaat om iemand in te huren om je te helpen, opnieuw zorg ervoor dat ze tegen betaling en dan hebben ze hun investering beheersplan leggen. Als u denkt dat ze gewoon gaan om u te kopen wat commissie op basis fondsen of aandelen, bespaar je geld en ga naar de volgende planner. Wanneer je de persoon die je denkt dat de juiste persoon te vinden, dan vragen ze om referenties en eigenlijk noemen ieder van hen en vragen genoeg vragen totdat u vertrouwd bent.

Ik weet dat alles wat we net gesproken over een te nemen veel werk aan de voorkant. Maar ik kan u verzekeren dat het zeker de moeite waard zal zijn. Wanneer u dat plan, een goed georganiseerde manier om dit te bereiken en beheerd op een manier die maakt dat je comfortabel voelt, ongeacht wat er gebeurt in de aandelenmarkt, alleen dan zal je echt Leef het leven dat je verdient! Geniet

Hieronder zijn enkele punten die u zou moeten herzien om te beginnen met uw financiële huishouding op orde te krijgen

Geen financieel plan op papier

* Don &';!. T weet wat snelheid van terug u nodig
* Je bent snel afgeleid van het plan
* Geen discipline
* Geen lange termijn doelen
* Je bent een doe het zelver
* U uitstelgedrag
* Don &'; t wil hulp

Niet georganiseerd

* Don &' krijgen; t weet waar al uw activa worden
* Don &'; t weet hoe uw activa worden geplaatst
* Zeer moeilijk te controleren
* Don &'; t wilt krijgen hulp

Geen Investment Management Plan

* Asset Allocation is verkeerd
* Het kiezen van de verkeerde managers
* Investeringen worden niet efficiënt belasting
* Geen Verkoop strategieën
* Geen strategie Rebalancing
* Don &'; t wil hulp
  krijgen;