Mocht u met pensioen uw hypotheek voordat aftredende?

Mocht u eigenaar van uw huis vrij en duidelijk voordat u met pensioen? Dit is een vraag die vaak ontstaat bij het ontwikkelen en implementeren van een pensioenplan. Het antwoord op deze vraag lijkt een duidelijke no brainer zijn. Met pensioen, een persoon of een paar, zal waarschijnlijk een vast inkomen bestaat uit pensioen investeringen, sociale zekerheid, huurinkomsten, en misschien pensioenen. Daarnaast zijn meer gepensioneerden die part-time werk voor zowel de extra inkomsten en meer nog, mentaal & blijven; fysiek actief. Dus met pensioen gaan zonder hypotheekschuld (of een andere schuld op te starten) klinkt als een zeer goede zaak.

Volgens het Pew Research Center, 10.000 Baby- Boomers zal blijken 65 (SSI-volledige voordeel pensioenleeftijd) elke dag voor de komende 19 jaar1 Dus, waarom niet extra hypotheek betalingen aan de baan te krijgen gedaan voordat u zich terugtrekt van uw huidige werk? De realiteit is dat de beslissing is niet zo knippen en droog als het lijkt. Er is een fundamenteel alternatieve kosten te overwegen. Als u besluit om meer geld te steken in de richting van uw hypotheek, wat zou dat geld mogelijk voor u doen als u het direct elders

Echt, de vraag is: je moet betalen van een lage rente de schuld, of moet je het geld te investeren in een fiscaal bevoordeelde account die zou kunnen brengen u een hogere toekomstige rendement?

Hypothecaire leningen zijn in de buurt van all-time dieptepunten. Zoals we al weten actuele rente op de meeste hypotheken dan 7%, in vele gevallen onder 6%, en in een aantal gevallen bij of onder 5%! U kunt meestal aftrek hypotheekrente, dus als uw huis lening draagt ​​een rente van 6%, kan uw na belastingen rentevoet uiteindelijk op een 5% of lager. Zelfs voor de 20% + van de Amerikaanse huiseigenaren die op dit moment vinden dat hun hypotheek is onder water, de rente en de fiscale voordelen lage nog doorstaan ​​ondanks de "pijn" van afgeschreven thuis waarden. (Ik praat meer over dit binnenkort.)

Uiteindelijk, wanneer het betalen van uw hypotheek af te vroeg u regisseren overtollig kapitaal weg van accumulatie in andere activa; en rekenen op een grotere waarde in het verminderen van uw schuld dan de bouw van de rest van je nest-ei. Zo is een deel van het antwoord is empirisch, net als in de aflossing van een hypotheek met 6% of investeren het overtollige kapitaal op een investering met een rendement van meer dan 6%. Een ander onderdeel van het antwoord is de emotionele comfort van het zijn vrij van schuld, in het bijzonder in een tijd waarin in de meeste gevallen uw verdiencapaciteit macht wordt verminderd.

Verder kan nadrukkelijk worden gezegd dat men aandacht moet richten op een credit card of andere niet fiscaal aftrekbare rente schulden voordat je volle doorlaat op hypotheekschuld.

Wat als uw huis is onder water? Prepaying een onderwater hypotheek kan zinloos lijken, of misschien je echt van het huis en zijn van plan met pensioen te gaan op uw huidige adres. In beide gevallen kun je profiteren van de leiding van extra hypotheek geld in de richting van een van je andere doelen die je nodig hebt om te bereiken bij of tijdens het pensioen, zoals sommige account (s) met het potentieel voor belasting-uitgestelde groei, een spaarfonds voor de gezondheid of dringende behoeften, of nodig verzekeringsdekking. Na bestudering van alle onderdelen van uw pensioen, kan het beter bewegen op een onderwater huis aan niet extra te betalen op uw schuld of aan te passen hoeveel extra u betaalt.

Wat de FED zegt. In 2006, de Federal Reserve Bank of Chicago presenteerde een white paper van drie van haar economen de titel "De afweging tussen Hypotheek Vooruitbetalingen en belasting-uitgestelde Retirement Savings". De studie merkte op dat 16% van de Amerikaanse huishoudens met een conventionele 30-jarige hypotheken maakten "discretionaire vooruitbetalingen" op hun hypotheken per jaar - dat wil zeggen, de betalingen buiten hun reguliere hypothecaire verplichtingen. De auteurs concludeerden dat bijna 40% van deze leners werden "de verkeerde keuze." Hun witte papier gesteld dat dezelfde huishoudens een gemiddelde voordeel van 11-17 ¢ kon krijgen; meer per dollar door herschikking van het geld gebruikt worden voor die extra hypotheek betalingen in een belasting-uitgestelde pensioen account.2

Nu als regelmatige lezers van de vooruitziende blik en mijn Marktcommentaar weet dat ik ben niet iemand die worden beschuldigd van kon een fan van de Federal Reserve en haar beleid. Nog steeds, als een persoon die is zeer objectief en agnostisch in mijn lezen en beoordelingen van de bronnen van financiële informatie, deze studie werd goed aangegeven en aangrijpend.

Andere alternatieven voor de extra cash. Laten we praten belastingen. U bespaart belastingen op elke dollar die u direct in IRAS, 401 (k) 's en andere belasting-uitgestelde pensioen georiënteerde beleggingsmogelijkheden. Deze dollars hebben de kans om te groeien zonder dat de huidige belastingen totdat u uw gewenste pensioenleeftijd of leeftijd 70 ½ bereiken; (wanneer de verplichte uitkeringen moet beginnen). De meeste Amerikanen kan een lagere belastingschijf in te voeren in het pensioen, zodat uw belastbaar inkomen en de federale belastingtarief zou lager zijn als u het geld van die rekening te trekken. (natuurlijk toekomstige fiscale beleid zou deze situatie te veranderen).

Een ander potentieel voordeel van de leiding van meer geld in de richting van uw 401 (k), 403 (b) of andere werkgever gesponsorde pensioenplan is: het bedrijf waar je werkt kan een werkgever match te bieden, en dan ben je in staat om te verzamelen zijn "gratis geld".

Naast de kosten-batenanalyse voordelen van belasting-uitgestelde pensioen te investeren, ook rekening houden met verzekeringen tijdens het pensioen. De meeste gezinnen zijn onderverzekerd en het geld voor extra hypotheek betalingen kunnen worden gericht op langdurige zorg verzekering voor babyboomers, invaliditeit dekking voor jongere gezinnen met 20 jaar met pensioen, of levensverzekering te zorgen voor nabestaanden.

Onthoud altijd dat als geld wordt betaald voor uw hypotheek schuld, het is verdwenen, en dat geld dat u zich ophopen in andere activa kunnen toegankelijk zijn (met inbegrip van een aantal mogelijke beperkingen & sancties).

Laten we Think.The beslissing moet echt concentreren op je aannames voor het pensioen, omdat zij zal leiden wat empirische gegevens en emotionele troost nodig en belangrijk voor u zijn. Als je een beetje meer conservatieve en de voorkeur aan meer uitgaven gecontroleerd tijdens het pensioen hebben, dan kunt u leunen in de richting van de aflossing van uw hypotheek voordat u met pensioen gaat. Er is geen twijfel als u betalen uit een schuld die u verschuldigd bent, je effectief ontvang direct rendement op uw geld voor elke dollar. Plus je hebt "comfort" in de zekerheid van een minder toekomstige kosten. Dus als je bent verleidelijk dicht bij de aflossing van uw huis, dan kan je gewoon wilt gaan en doe het omdat je van vrij en duidelijk.

Aan de andere kant, de aflossing van uw hypotheek vroeg terwijl niet genoeg gespaard om uw pensioen te voldoen nodig heeft, is niet de beste keuze. Zodra je kijkt naar de prognoses voor uw huidige pensioen spaarquote en wat u eventueel nodig hebt om uw pensioen doelen te bereiken, kunt u besluiten om extra geld te richten op pensioen investeringen. Dit geldt vooral als je de neiging meer bullish /optimistisch en geloven dat er kansen in de markt, dat langs de lijnen van de lange-termijn historische gemiddelden die u zal voorzien van een hoger rendement dan de rente op uw schuld zal presteren.

Er is geen one-size-fits-all antwoord op deze vraag, hoewel velen zouden willen dat je om het te geloven. Als u niet zeker weet welke richting kunnen zijn het meest gunstig voor u, misschien nu heb je een beter kader om nog beter vragen van jezelf afvragen of de gekwalificeerde financiële professional je werkt.

Citations.
1 - http://pewresearch.org/pubs/1834/baby-boomers-old-age-downbeat-pessimism
2- chicagofed.org/digital_assets/publications/working_papers/2006/wp2006_05.pdf [6/8] < . br>