Diversifiëren Voordat uw pensioen met In-service Uitkeringen

Velen weten dit niet, maar als u op dit moment deelnemen aan een werkgever gesponsorde pensioenplan zoals uw 401 (k) plan, kan je niet hoeft te houden van al uw pensioensparen opgesloten in de werkgever plan en wacht tot u van baan veranderen of zich terugtrekken in uw geld rollover in een IRA. Integendeel, kunt u worden toegestaan ​​om een ​​in-dienst distributie en roll over uw pensioen fondsen te nemen van uw huidige werkgever gesponsorde plan om een ​​IRA.

Er zijn veel voordelen aan een in-dienst distributie. U meer controle over uw pensioen activa en je zult in staat zijn om ze te beheren voordat u met pensioen te gaan of switch banen. Anders dan in een 401 (k), waar uw pensioensparen worden niet actief beheerd en bent u beperkt tot de keuze uit slechts enkele investering keuzes, met een in-dienst distributie heeft u toegang tot de wereld van de investeringen te krijgen. Zolang je in een IRA rollen uw vermogen direct, kunt u een fiscale boetes en de verplichte 20% IRS roerende voorheffing op uw interne dienst distributies vermijden.

Bepaal of u in aanmerking komt
U zult moeten eerst weten of uw werkgever gesponsorde plan kunt u in de service-distributies te nemen. De voorwaarden van uw pensioenplan moet u vertellen specifieke voorwaarden voor subsidiëring, die op grote schaal kan variëren tussen de verschillende plannen, dus bekijk uw plan documenten om te zien of kunt u kiezen voor in-dienst distributies. Als het te overweldigend om te gaan door uw plan documenten, neem dan contact met uw 401 (k) plan beheerder voor een snel antwoord.

Rollover terwijl je nog in dienst
Er zijn veel voordelen aan het verplaatsen van delen van uw pensioen activa in een IRA, terwijl je nog steeds werken

Voordelen:.

Unlimited controle. Als u rollen over uw pensioen spaargeld in een IRA, word je de eigenaar van de account en de volledige controle over uw vermogen zonder werkgever gesponsorde plan van beperkingen en nog belangrijker beleggingsbeperkingen.

Investment diversificatie. De meeste werkgever gesponsorde plannen beperkte investering opties om uit te kiezen die kunnen de prestaties van uw portefeuille te remmen. IRAS, aan de andere kant, bieden het universum van investeringen binnen handbereik, zodat u in wezen kan de diversificatie van uw bedrijf en posities in elke beleggingscategorie. Dit kan helpen bij de diversificatie van uw portefeuille en het verminderen en beheren van uw portefeuille risiconiveau.

Begunstigde aanwijzing opties. IRAS kan u toestaan ​​om een ​​of meerdere begunstigden te noemen, evenals de naam van een trust als begunstigde. Zij kunnen ook toestaan ​​om begunstigde uitbetalingen en dergelijke in te stellen. Aangezien niet alle IRA bewaarders bieden de exacte diensten, is het belangrijk om te begrijpen welke keuzes voor u beschikbaar zijn wanneer u rollover uw vermogen.

inkomstenbelasting. Gekwalificeerde plannen vereisen 20% IRS inkomstenbelasting op uitkeringen. Echter, je hebt de keuze om van de roerende voorheffing op de IRA-distributies opt-out.

Weeg een aantal nadelen voor het werpen over uw pensioen fondsen
Een in-dienst distributie kan mogelijk een aantal nadelen, zodat u moeten ze overwegen voordat u rollen over uw spaargeld

Nadelen:.

Age beperkingen. Met de werkgever gesponsord plannen, zoals uw 401 (k), kunnen de deelnemers stoppen met werken op de leeftijd van 55 jaar of ouder en kan distributies te nemen zonder te worden gebracht van de 10% vroegtijdige terugtrekking boete. In tegenstelling met een IRA, u meestal niet kan beginnen met uitkeringen, zonder boete tot de leeftijd van 59 1/2 (uitzonderingen van toepassing kunnen zijn). Dus, als u van plan met pensioen eerder dan 59 1/2, kunt u uw pensioen geld achter in uw 401 (k).

NUA fiscale behandeling. Als je werkgever voorraad in uw gekwalificeerde plan en je een "in natura" distributie kiezen, zal u in het algemeen betaalt de gewone belastingen op de kostprijs, maar u kunt elke waardering belastingen uit te stellen totdat de aandelen te verkopen. Wanneer je uiteindelijk te verkopen aandelen van uw werkgever voorraad, zult u worden onderworpen aan de lange-termijn vermogenswinstbelasting op het Net ongerealiseerde Waardering (NUA). Dit is meestal een goede strategie als je zeer hebben gewaardeerd werkgever voorraad in uw gekwalificeerde plan. Echter, omrollen werkgever voorraad om een ​​IRA neemt afstand van uw vermogen uit te maken van NUA fiscale behandeling.

Na belastingen dollar. Sommige gekwalificeerde plannen kunt u na belastingen dollar bijdragen in het plan. Deze dollars worden gescheiden in een gekwalificeerde plannen van pre-belasting geld en over het algemeen kunnen afzonderlijk worden verdeeld. Zodra je na belasting geld te verplaatsen naar een traditionele IRA, zal dat geld niet langer gescheiden en toegankelijk zijn gescheiden, omdat het wordt een deel van aftrekbare basis van de IRA.

bescherming van schuldeisers. Terwijl alle IRAS zijn beschermd door de federale bescherming faillissementswetgeving, kunnen er andere bescherming van schuldeisers wetten die van invloed kunnen zijn IRAS over de toestand niveau terwijl gekwalificeerde plannen federale bescherming van schuldeisers.

Vergoedingen en kosten. Aangezien gekwalificeerde plannen zijn niet beheer door professionele geld managers, worden de deelnemers niet te betalen een deel van de vergoedingen en kosten die zij mogelijk van toepassing kunnen zijn in een IRA, zoals beleggingsfondsen belastingen, commissies, en de handel vergoedingen binnen het account. Vergoedingen en kosten worden vermeld in het contract aanbieden, product prospectus, of een andere mededeling.

Rollover uw na belastingen dollar om een ​​Roth IRA
Sommige gekwalificeerde deelnemers aan de regeling kunnen profiteren van speciale kansen om te zetten hun na belastingen dollar direct in een Roth IRA belastingvrij. U moet uw werkgever-plan van documenten te controleren of contact opnemen met een plan beheerder om te zien of deze optie voor u beschikbaar is en als het goed is voor jou.

Roth IRA conversies
Vanaf 1 januari 2010, u in aanmerking voor uw traditionele IRAS en uw werkgever gesponsorde plan van fondsen om te zetten in een Roth IRA, ongeacht van je bruto-inkomen aangepast. Omzetten van je werkgever gesponsorde plannen pensioen activa naar een Roth IRA kan geven u het voordeel van het ontvangen van belastingvrije uitkeringen in de toekomst. Daarnaast, Roth IRAS zijn niet onderworpen aan de vereiste minimale distributie (RMD) eisen.

Toch praten met uw financieel adviseur over de vraag of een in-dienst distributie converteren naar een Roth IRA en of het zinvol kan maken voor u, want deze omzettingen zijn belastbaar.

Beweeg met uw vermogen om een ​​professionele geld manager
Als uw werkgever gesponsorde plan kunt u kiezen voor in-dienst distributies, praten met uw financieel adviseur om te beslissen of de voordelen opwegen tegen de nadelen. Als een in-dienst distributie zinvol contact op met uw 401 (k) plan beheerder om te zien hoeveel van uw pensioensparen komen in aanmerking om te worden uitgerold over, en maak het verzoek om de rollover. Uw financieel adviseur zal u door het proces
.