Lening wijzigingen: meer kwaad dan goed

In 2009, miljoenen Verenigde Staten huiseigenaren geleerd dat het wijzigen van hun bestaande hypotheken alleen geserveerd in plaats van afscherming versnellen voorkomen. Een US Treasury rapport uitgebracht in het begin van december 2009 blijkt dat slechts 4% van de aanvragers in het kader van de federale overheid &'; s Thuis Affordable Modification Program (HAMP) in staat zijn om hun leningen met succes aan te passen op een permanente basis zijn geweest. Verder, van die 4% die in staat zijn om hun leningen te wijzigen waren, een verbazingwekkende 40% ging in verzuim in de volgende 6 maanden. De helaas realiteit blootgelegd door dit rapport is dat terwijl veel huiseigenaren mogen hun huizen te gaan in gebreke om een ​​tijd te starten in beslag modificatie proces, zij daadwerkelijk hun meest haalbare optie voor schuldverlichting genegeerd:. Een korte-verkoop

Als veel huiseigenaren in het hele land werden gelokt met het vooruitzicht van een vermindering van hun maandelijkse betalingen en de lening saldo via de HAMP lening modificatie proces aangeprezen door regeringsfunctionarissen, de kredietnemers begon contact hun kredietverstrekkers in drommen. Banken geïnstrueerd vaak kredietnemers dat ze moeten stoppen met het maken van hun hypotheek betalingen in aanmerking te komen voor een wijziging. Huiseigenaren vond ook dat het toestaan ​​van hun huis in gebreke te gaan voorzag hen verhoogd hefboom om modificatie onderhandelingen met de geldschieters te bespoedigen. Het is op dit punt in het modificatie proces dat een tergend langzame trein wrak werd ingeleid schijnbaar eindeloze onbeantwoorde telefoontjes, verzoeken om meer documentatie en transfers naar de verschillende vertegenwoordigers van de banken werden ervaren in het hele land. Al die tijd het raam normaal 6-8 maanden tussen standaard en de afscherming verkoop werd gestaag sluiten.

De overgrote meerderheid van de huiseigenaren uiteindelijk geleerd dat de bank niet de hoofdsom van de lening saldi zou verminderen en dat hun maandelijkse hypotheeklasten zou Alleen nominaal of tijdelijk worden verminderd. Vaak deze realisatie didn &'; t komen tot na de aankondiging van de trustee &'; s verkoop werd door de huiseigenaren &ndash ontvangen; wanneer de schuldverlichting raam was alleen nog maar nauwelijks op een kier. De ongefundeerde hoop dat de HAMP wijziging programma gemaakt in miljoenen financieel radeloos kredietnemers alleen maar om te voorkomen dat gebruik te maken van wat is uitgegroeid tot de meest betrouwbare en effectieve manier om uitsluiting te voorkomen.

de korte verkoopproces begon aanvankelijk op rotsachtige grond voordat de banken de tijd gehad om het opzetten van adequate systemen en procedures om grote aantallen aanvragers tegemoet. Echter, het jaar 2009 zag de korte verkoop proces groeien steeds meer opportuun als de gemiddelde bank verwerkingsperiode voor een volledig ingevuld aanvraagformulier snel gedaald van 4 tot 6 maanden naar beneden om 2 tot 3 maanden van het jaar &'; s einde. Verder zijn de meeste leners niet langer verplicht om standaard op hun maandelijkse betalingen voorafgaand aan een poging om hun huizen te verkopen voor bedragen van minder dan wat verschuldigd is. Blijkbaar beseffen dat de korte verkoop vertegenwoordigen de meest effectieve methode af te wenden massale faillissementen, heeft de federale overheid ook maatregelen genomen om de inkomstenbelasting boetes voor de korte verkoop te elimineren tot 2012. Niet verrassend, al deze gebeurtenissen hebben geleid tot een steeds groter bedrag van succesvolle korte verkoop in 2010.

Velen zullen beweren dat lening wijzigingen zijn aantrekkelijker omdat ze toestaan ​​leners in hun huizen te blijven terwijl de korte-sales alleen dienen om hun huizen te verkopen aan anderen. Het is echter noodzakelijk om te onthouden het grote percentage leners die zijn afgeschermd tegen zelfs nadat zij met succes zijn gemodificeerd hun leningen. Niet te vergeten de ongelooflijk kleine aantal kandidaten die daadwerkelijk in staat om hun leningen te wijzigen om aangename termen noemen. Bovendien is het onredelijk om te veronderstellen dat in financiële moeilijkheden verkerende leners beter gediend zou zijn de verkoop van hun eigenschappen kort en bewegen in meer redelijke accommodaties tot beter geschikt voor grotere schulden te nemen?

Korte verkoop vertegenwoordigt de conservatieve optie voor kredietnemers op zoek om uit de toenemende schulden en in een positie waar ze weer kunnen beginnen met sparen voor de toekomst. Als alternatief hebben lening wijzigingen een lange-shot gok van de kant van de kredietnemer met slechts een beperkte hoeveelheid tijd tussen verzuim en afscherming worden. Als het doel is om de schuld en de maandelijkse betalingen, terwijl het vermijden van afscherming te verminderen, is er geen twijfel dat een korte verkoop is de meest betrouwbare en effectieve manier van handelen
.