De slag van de IRA

Of u een deel van uw pensioen spaargeld in een traditionele Individual Retirement Account (IRA), of een Roth Individual Retirement Account (Roth IRA) moeten zetten, kan worden beschouwd als het achtste wereldwonder. De regels, net zoals de meeste aspecten van de investering wereld, zijn zeer verwarrend. Echter, ze zijn de eenvoudigste van alle pensioen rekeningen beschikbaar voor medewerkers en zelfstandige individuen.

In de eerste plaats moet je een beroepsinkomen uit een soort van werkgelegenheid in aanmerking te komen om geld bij te dragen aan een van deze IRA &'; s. Passief inkomen, zoals huurinkomsten of dividenden, niet in aanmerking komt. Ten tweede, moet je minstens zoveel verdienen als u een bijdrage leveren aan de grenzen van het IRS. Die limieten voor 2008 zijn $ 5.000 voor personen onder de leeftijd van 50 jaar en $ 6000 voor individuen leeftijd van 50 jaar en ouder. Bijdragen moeten worden gedaan door de belastingaangifte datum die 15 april van het jaar volgend op het huidige fiscale jaar

U kunt nieuwe bijdragen aan een traditionele IRA tot het jaar voorafgaand aan het draaien van de leeftijd van 70 ½ te maken; (Vanwege het feit dat moet beginnen met verplichte opnames op die leeftijd), zonder beperkingen inkomen. Er is geen leeftijdsgrens beperking bij te dragen aan een Roth IRA, zolang je gekwalificeerd winst, maar er is een inkomen beperking. Uw bruto-inkomen mag niet hoger zijn dan $ 116.000 als u alleenstaand bent en $ 169.000 als je samen bent getrouwd indienen. Er zijn geen verplichte terugtrekking eisen voor een Roth IRA.

In sommige gevallen kan een traditioneel IRA fiscaal aftrekbaar van uw huidige aangifte zijn. Deze aftrekbaarheid is onderhevig aan bepaalde inkomsten beperkingen, en of de werknemer al een deelnemer in een andere werkgever gesponsorde pensioenplan. Bijdragen aan een Roth IRA zijn gemaakt met na belasting geld en is niet fiscaal aftrekbaar.

Het nemen van geld uit een traditionele IRA is anders belast dan het nemen van geld uit een Roth IRA. Uitkeringen van een traditionele IRA na de leeftijd van 59 ½ ;, die eerder waren fiscaal aftrekbaar zijn, worden belast als gewoon inkomen aan de IRA eigenaar op het huidige belastingtarief, of in het geval van overlijden, hun begunstigden belastingtarief. Uitkeringen van een Roth IRA na de leeftijd van 59 ½ die is aangehouden voor minstens 5 jaar, zijn vrij van belasting aan de IRA eigenaar, evenals zijn /haar begunstigden.

Hier is waar het gevecht begint. Het gaat om het verschil tussen de waarde van het nemen van een aftrek nu op uw huidige aangifte, of de mogelijkheid om belastingvrije uitkeringen te nemen wanneer u met pensioen gaat. Aangezien er veel variabelen in het maken van die beslissing, zoals het aantal jaren van de bijdragen, de groei van de onderliggende belegging, de grootte van de inzender &'; s goed, en of je gelooft dat je zal worden in een lagere of hogere belastingschijf bij pensionering, zou het antwoord verschillend voor verschillende situaties. Echter, mijn algemene opinie is dat een huidige fiscale jaar aftrek van $ 5-6,000 aan een persoon in een 28% belastingschijf ze kunnen besparen ongeveer $ 1,400- $ 1680 op hun huidige aangifte. Ik beschouw dit als een tijdelijke “ fix &"; echter. Het is tijdelijk want je zal uiteindelijk moeten belasting betalen over het bedrag dat u in mindering gebracht door de jaren heen, evenals de winst, wanneer je begint om opnames te nemen. Als u nodig hebt om een ​​grote terugtrekking te nemen in een bepaald jaar, mag je jezelf te duwen in een hogere belastingschijf.

Belasting betalen als het geld wordt verdiend, en daarna bij te dragen aan een Roth IRA die tax-free groeit, kan meer waard op de lange termijn, vooral als je veel jaren van de bijdragen compounding voor een lange periode van tijd. Zo zou 20 jaar $ 6.000 bijdragen verdienen een vast 8% rendement per jaar verergerd, tot meer dan $ 296.000 groeien (dubbel dat als beide echtgenoten bijdragen $ 6000 per stuk) die geen inkomstenbelasting what-so-ever kunnen worden ingetrokken. Dit is vooral waardevol als de IRA eigenaar heeft een groot landgoed en zou graag een deel van het door te geven aan zijn /haar kinderen inkomstenbelasting gratis. Ik noem dit creatieve estate planning als een landgoed van meer dan $ 2.000.000 dollar vandaag kunnen worden onderworpen aan federale goed belasting alsmede inkomsten belasting.

Sinds ik alleen maar hebben aangeraakt op een aantal van de verschillende variabelen gebruikt om te bepalen welk type van de IRA zou het beste zijn, ik beveel u het advies van uw fiscale bereider en een bevoegde financieel adviseur die alle andere overwegingen die in uw eigen strijd van de traditionele IRA versus de Roth IRA moet worden onderzocht samen moeten brengen zoeken.
.