Investeren in de langdurige zorg, deel III

Door Lisa Christiansen

Wat is Long Term Care als je het allemaal braden beneden? It &'; s doel is om de toegang tot een pool van $ &' te verstrekken; s die beschikbaar zal zijn op een later tijdstip om uw cash flow en levensstijl te beschermen, zodat het verzorgen van u zal nemen en iets aan uw erfgenamen te verlaten. Ik persoonlijk denk dat LTC verzekering moet worden beschouwd als meer als Health Insurance (een noodzaak), in plaats van Life Insurance (nice to have). LTC verzekering is echt extra Health Insurance. Langdurige zorg brengt nooit families samen, maar het kan ze scheuren

... Er zijn verschillende gebieden die ik wil gaan in dit laatste artikel dus laten we &'; s krijgen om het te. Het kopen van een LTC beleid is zo anders dan het kopen van een levensverzekering. De underwriting is heel anders, er normaal gesproken won &'; t is een medisch onderzoek. Ze zijn veel meer zorgen maken over dingen zoals Alzheimer &'; s ziekte, Parkinson &'; s, MS, multiple beroertes of ernstige verlammende artritis. Om het bot te zeggen, it &'; s oké als je sterft, maar doe het snel, don &'; t liggen er semi-bewuste voor 25 jaar en dan op de haak te betalen. De fundamentele beslissingen om een ​​levensverzekering te kopen zijn het bedrag, looptijd vs. permanent, en een paar opties, zoals wil je dubbele schadevergoeding? Als u dacht gewoon beslissen dat een LTC beleid was alles wat je moest beslissen, gewoon wachten totdat u de andere beslissingen die je moet maken.

Zes belangrijke beslissingen die je moet maken.
1. Hoeveel dekking? (Daily uitkering)
2. Hoe lang een periode voordeel? (Een jaar tot levenslange)
3. Wanneer de voordelen schoppen? (Afschaffing Period)
4. Hoeveel moet de betalingen te laten groeien? (Inflatie Rider)
5. Waar? (Comprehensive vs. Facility Only)
6. Wanneer moet ik kopen? (Eerder, eerder dan later).

Het bedrag van de dekking wordt meestal gedaan in stappen van $ 10,00 uit zeg, $ 40 per dag tot $ 300,00, zoals huisvesting, waar je woont maakt een groot verschil met betrekking tot de kosten. Let &'; s gaan uit van een privé-kamer in een verpleeghuis in uw omgeving is $ 180,00 per dag (ik haven &'; t gecontroleerd prijzen in een tijd, maar zou denk dat dit een conservatieve nummer). In plaats van automatisch de veronderstelling dat je een minimum van $ 180 dekking zou ik alleen maar aanraden zeggen $ 140 op basis van uw andere activa, uw SS voordelen, en andere beslissingen die je moet maken moet kopen zoals het aantal jaren van de dekking die u koopt. Een andere optie die ik bijna altijd aanbevolen werd de optie inflatie toe te voegen, dat is duur, omdat van waar ik dacht dat de kosten voor gezondheidszorg zouden gaan, tot nu toe heb ik juist geweest in die veronderstelling.

Hoe lang een periode voordeel? Nogmaals, zou je goed denken, moet ik dit voor het leven, want als ik iets goeds uit deze IT &'; s waarschijnlijk gaat worden op het einde van mijn leven. Let &'; s bekijken hoe de verzekeringsmaatschappij betaalt uw voordelen. Neem aan dat u een dagelijkse voordeel van $ 140,00 per dag voor 4 jaar. Veronderstellen dan voor een periode van twee jaar hoeft u alleen Thuiszorg twee keer per week @ $ 75,00 per bezoek. Na dat je in een verpleeghuis @ $ 175,00 per dag. Mijn eerste misvatting was dat je moest “ verspilde &"; een deel van uw voordelen, namelijk een maand van de Gezondheid van het huis kost $ 600,00, terwijl de Verpleeghuis kosten $ 5,250.00 en u gebruikt twee jaar van je dekking tegen het lagere tarief. Niet zo, denk aan het als een “ pot met geld &" ;. $ 140,00 per dag maal 365 dagen per jaar keer 4 jaar = $ 204,400.00 Elke keer dat je had de thuiszorg bezoek, u aftrekken $ 75. van de $ 204.400. Elke dag doorgebracht in het verpleeghuis, u aftrekken $ 140,00 (Ins. Pays $ 140, u betaalt de overige $ 35,00 per dag). Dus, na twee jaar van Thuiszorg en twee jaar van Verpleeghuis kost er nog ongeveer $ 94,000.00 van de dekking links (afhankelijk van hoe je telt dagen, bezoeken etc.)

U kunt ervoor kiezen om niet een Eliminatie Periode , maar ook vrij duur vs. u betalen voor bijvoorbeeld 3 maanden of 6 maanden van de zorg voor de verzekering kicks in.

De inflatie ruiter voegt een percentage elk jaar in uw voordeel bedrag. Dit is de duurste optie, maar ik denk dat normaal gesproken het zinvol is, wederom vanwege gewoon erg bezorgd over wat de kosten zullen 25 jaar of zo van nu. Ik, normaal dacht dat het beter was om deze optie te hebben en afzien met levenslange dekking van een kosten oogpunt.

De vroege beleid waren slechts voor facilitaire zorg. Vandaag de dag, de meeste polissen zijn ofwel uitgebreide of voorziening alleen. De meeste mensen kiezen uitgebreid als gevolg van de wens om te blijven in hun eigen huis in plaats van een faciliteit.

Wanneer moet ik kopen? Ik sprak over dit aantal in het voorgaande artikel, maar laten we &'; s gaan in een beetje meer detail door een voorbeeld. Neem aan dat een fundamenteel beleid ($ 100 pr dag, 4 jr profiteren periode van 30 dagen eliminatie periode geen Riders, vooral de inflatie.)
Kosten @ leeftijd 50 - $ 400,00 per jaar
Cost @ leeftijd 65 - $ 1.100,00 per jaar
kosten @ leeftijd 79 - $ 4.300,00 per jaar
Wie wint? Vertel me wanneer je gaat om te beginnen met de voordelen
Ball Park nummers:.
Als je wacht 3 jaar om te kopen, het kost je 24% meer per jaar
Als je wacht 5 jaar om te kopen, is het zult u 68% meer kosten elk jaar
Als je wacht 8 jaar om te kopen, zal het u 128% meer kosten per jaar.
De juiste tijd om te kopen Long-Term Care Insurance is wanneer je het kunt veroorloven, en ! voordat je het nodig hebt

Naast de Riders of opties besproken zijn er een aantal anderen -
Limited ruiter-Pay U betaalt alleen voor een bepaald aantal jaren, zoals 10. 15 of totdat 65 jaar
Verkorte Benefit ruiter-Wanneer het beleid geweest als kracht ten minste 3 jaar en vervalt als gevolg van niet-betaling van de premies, komt u in aanmerking voor een lagere uitkering
Maandelijkse Vrijwaring Rider – Indien een uitkering wordt betaald, in het bijzonder voor de Gezondheid van het huis, dit betaalt een extra vast bedrag, ongeacht de kosten.
Terugkeer van Premium op death- Return of gelijk is aan een%, zoals 80% van de totale betaalde premies, verminderd met uitkeringen betaald.
Restauratie van Benefits Als ruiter-uitkeringen zijn betaald verminderen van de maximale levensduur voordelen, het zal worden hersteld als je niet hebt ontvangen voordelen voor een periode van tijd, zoals 180 dagen, en zijn niet meer chronisch ziek.
Gegarandeerd koopoptie, enkelvoudige of samengestelde Inflatie ruiter-Gegarandeerd De aankoop geeft u het recht om uw dekking te verhogen, zeggen na 5 of 10 jaar. De inflatie Rider, die ik graag weer geeft u de mogelijkheid om eenvoudige of verergerd.

Dan zijn er Spousal Riders.
Shared Care ruiter-Als je uitlaat Maximum Life Time voordeel, je kan een deel uitputten van de verzekerde Echtgenoot &'; s Benefit (moet de echtgenoot &'; s ondertekend toestemming)
Ontheffing van Premium ruiter-Als de verzekerde echtgenoot in aanmerking komt voor uitkeringen en heeft voldaan aan de Eliminatie Periode, dit Rider zal afzien van uw premies als ze worden. .
wijten Survivorship ruiter-Dit zorgt voor premies worden gestort als zowel beleid als effect een bepaald aantal jaren en één van de echtgenoten overlijdt
Spousal Discount &ndash geweest; Een korting omdat van beide echtgenoten die samen leven te nemen van het beleid.

Dan zijn er Thuiszorg Riders.
Ontheffing van Startpagina Eliminatie Periode
Thuiszorg maandelijkse uitkering ruiter-converteert dagelijkse thuiszorg voordeel een maandelijkse uitkering periode.
Kalender dag Eliminatie periodieke telt vanaf de eerste dag van de service elke dag, in plaats van het tellen van dagen van Madame service. Maandelijkse Vrijwaring voordeel- Dit betaalt en extra vast bedrag, ongeacht de kosten, verhoogt ook als je een inflatie ruiter.

Er zijn een aantal andere opties, anders dan een Long Term Care Policy. Er zijn een aantal leven beleid dat de opties die kunnen worden beschouwd te hebben. Ik noem het een “ Living Voordelen &"; optie die u het recht om opbrengst te gebruiken, terwijl nog steeds in leven. Een andere optie die ik wil noemen is iets, zonder de naam van het bedrijf, zal ik noem “ Money Guard &"; Let &'; s gaan ervan uit dat je “ huidige plan &"; is dat u een “ noodfonds &"; van $ 100.000,00 om te zorgen voor alles, inclusief LTC. Onder dit plan, zou je $ 50.000,00 verlaten in een soort van spaarplan en zet de andere $ 50.000 in hun Money Guard Policy. Ons voorbeeld maakt gebruik van een 65-jarige vrouw in goede gezondheid, dat is een niet-roker Ze beschrijven het als een 3-bak beleid. Bucket 1 is een Liquidity emmer, it &'; s volledig vloeistof, verdient belang en is belastingvrij. Worst case scenario, krijg je nooit minder dan $ 50.000,00 emmer 2 is een onmiddellijke uitkering bij overlijden. Als je nog nooit nodig LTC en sterven op de leeftijd van 66 of 96 en heb niets genomen uit Emmer 1, $ 110,000.00 passes belastingvrij aan uw begunstigde. Emmer 3 is de Gezondheidszorg emmer, met een ander $ 110.000 beschikbaar voor Thuiszorg. Dit vereenvoudigt dit beleid, maar een totaal van $ 220,000.00 kan worden uitbetaald in dit voorbeeld

De drie belangrijkste dingen die ik &';. Heb je gezegd, tot nu toe zijn
1. Don &'; t rekenen op de overheid om daar te zijn om te betalen uw Long-Term Care heeft
2.. Als u besluit te kopen, doe het eerder vroeger dan later.
3. Don &'; t beslissen over prijs alleen, kijken ook naar de Vennootschap en de Agent

Maak de beslissing zoals je zou een andere belangrijke beslissing
heb je nodig Heb Vind je het leuk
. Kunt u zich veroorloven IT

Als het kopen van Long-Term Care Insurance u gemoedsrust zal geven, kopen!
MAAR
Als u moet uw levensstandaard te betalen veranderen. Denk twee keer!

Ik sluit deze artikelen aan u door het geven van MIJN VIJF wensen voor u
1. Kan je nooit nodig hebt Long-Term Care. Pagina 2. Als je dat doet, moet u wellicht de voorzichtige plannen op zijn plaats om je onafhankelijkheid te beschermen en je waardigheid in de resterende jaren te behouden.
3. Kan wetgevers herinneren dat het hun taak is het versterken van Medicare en Medicaid aan degenen die anders niet in aanmerking zou kunnen zijn voor de Long-Term Care dekking.
4 helpen. Kan de verzekeringssector te herinneren dat we de rekening te betalen en de vraag duidelijk te praten.
5. Kan de medische professionals herinner me de oude dag van de eerstelijns gezondheidszorg en verbinden met hun patiënten de weg die vroegere artsen deden.

Als je blijft Succes, Moge God Bless You,
Lisa Christine Christiansen
. &Nbsp ;