Een praktische Bespreking van kredietbureaus en hun scores

Waarom wordt persoonlijk krediet verslag van de opdrachtgever zo veel gebruikt in ons bedrijf? Eigenlijk zijn er vele redenen. Ze zijn goedkoop, meestal 2-4 dollar per verslag, afhankelijk van uw volume. De informatie is rijk – veel consumentenkrediet emittenten rapporteren hun resultaten aan de kredietbureaus. Ze zijn beschikbaar voor alle krediet emittenten, zodat een nieuw bedrijf toegang tot dezelfde informatie als gevestigde verhuurders kan hebben. De belangrijkste reden is echter dat ze voorspellend. Voor een verscheidenheid van redenen het kredietrapport van de eigenaar /partners /officer (s) van een bedrijf van de consument is een van de meest betrouwbare bronnen gebruikt om de kans dat de verhuurder een positieve ervaring met de huurder zal moeten bepalen.

Terwijl ik bereid voor dit artikel, een feit werd me duidelijk – veel van de informatie beoordeeld op het consumentenkrediet bureau evenals de bijbehorende scores wordt vaak verkeerd begrepen en verkeerd worden gebruikt. Niet alleen kan dit ertoe leiden dat uw bedrijf tot een aanvaardbaar krediet af of iemand met een hoge waarschijnlijkheid van in gebreke te keuren, maar het kan ertoe leiden dat u een leverancier die krijgt zijn aanbiedingen elders goedgekeurd of verbreken van een relatie met een leverancier die te veel defaults verliezen. Ik heb ontdekt dat bepaalde informatie die vaak wordt gebruikt is vaak onjuist. De scores worden vaak verkeerd geïnterpreteerd of vertrouwd op te zwaar. Mensen vaak negeren scoort met informatie die niet alleen wordt verwerkt in de score, maar de mensen die de scores ontwikkelde gevonden dat bepaalde informatie zeer voorspellend voor de te verwachten resultaten niet te zijn. Als de persoon die verantwoordelijk is voor de relatie, het is uw taak om ervoor te zorgen dat je weet wanneer je de ongerechtvaardigde verval en wanneer te gaan naar de volgende deal als deze stinkt uitdagen.

Wat betekenen deze Scores Mean?

Er zijn drie belangrijke consumentenkrediet bureaus; Experian, Trans Unie en Equifax. Elk van de vele scores daarmee verbonden voor een breed scala aan producten. De twee die het meest worden gebruikt in ons bedrijf zijn de Fair Isaac (FICO) score en het faillissement score, met de FICO scoren het vaker van de twee. Voor de toepassing van dit artikel zal ik focussen op de FICO score als die op grotere schaal gebruikt, en dus vaker verkeerd begrepen. De FICO score heeft verschillende namen voor elk bureau. Voor Experian het heet de Experian /Fair Isaac risicomodel (deze mensen staan ​​bekend om hun wiskunde, niet hun creativiteit), voor Trans Unie is de Empirica, voor Equifax de Beacon. Hoewel ze verschillende modellen die voor uiteenlopende bureaus zij zo ontworpen dat de scores voorspellen dezelfde resultaten. Met andere woorden, als dezelfde emittenten, enz. Rapporteren aan dezelfde bureaus, een 660 Empirica score moet hetzelfde resultaat als een 660 Beacon score te voorspellen.

De FICO score voorspelt de kans dat die consument accounts die zijn 91 dagen delinquent of erger (inclusief chargeoff of faillissement) zal binnen de komende 24 maanden, gezien de informatie die op zijn of haar credit verslag op dat moment. Deze omstandigheid is belangrijk om te begrijpen. Er wordt geen rekening gehouden met het feit dat het bedrijf net verloren hun beste klant die goed voor 80% van de omzet van het bedrijf, of dat hun grootste concurrent in de straat kreeg net aangeklaagd wegens prijsafspraken. Er wordt geen rekening wordt gehouden met alles over het bedrijf. Niet hoe lang ze al in het bedrijfsleven, hoe hoog hun verkoop zijn of zelfs als al hun klanten hen aanklagen. Is het denkbaar (en niet zo onwaarschijnlijk) dat een bedrijf kan worden in een faillissement en de opdrachtgever kan een volkomen aanvaardbaar FICO score. Het blijkt echter dat, omdat de informatie op de bureaus is uitgebreid en de scores zijn zeer betrouwbaar voor hun aangewezen doel dat ze toevallig ook een zeer goed werk van vermelding van de waarschijnlijkheid van slechte betalingsgedrag van kleine ticket huurders doen. Vertaalde – de eigenaar van een bedrijf die een score wijst op een hogere kans dat hij zijn persoonlijke rekeningen zal betalen laat ook een hogere kans op in gebreke gebleven op de verplichtingen van zijn bedrijf heeft. Zij zullen dezelfde kans hebben hoor. Het is gewoon dat iemand met een lage score heeft een hogere kans op wanbetaling dan iemand met een hogere score.

De mensen van Fair Isaac gebruik maken van vele factoren verkregen van de kredietbureaus bij het bepalen van hun scores. Voor de Empirica model, bijvoorbeeld, zijn er 30 actief factoren beschikbaar voor het model gebruikt. Wanneer u een score te verkrijgen van een van de kredietbureaus moet je de vier factoren die, voor die persoon, had de meest negatieve invloed op de score te zien. Zelfs mensen met goede scores zullen een lijst van de meest negatieve factoren. Zij zullen om te beginnen met de meest negatieve. Dit is belangrijk om te weten. De volgende keer dat je kijkt naar een score en je jezelf afvragen: Hoe heeft die vent scoren zo laag? Kijk maar naar de factoren en u zult uw reden te hebben. U mag het niet altijd mee eens, maar u zult uw uitleg te hebben. Vaak zul je twee verschillende bureaus zien voor dezelfde persoon en ze zullen grote verschillen in hun score. Gebruik eerst de weergegeven om te bepalen waarom het verschil in scores factoren. Gebruik dan de score van het bureau dat er meer relevante informatie had. Bijvoorbeeld, als de lagere score had als eerste factor genoemd ernstige criminaliteit en hoe hoger men niet, of de ernstige delinquentie alleen werd gemeld aan de ene bureau. Als dat het geval is en de overige informatie lijkt vergelijkbaar, gebruik dan de lagere score in het besluitvormingsproces.

Zoals ik hierboven vermeld, het kredietbureau scores zullen niet vertellen u de kans dat uw huurder in gebreke zal blijven op hun lease. Ze hebben de neiging om orde small ticket leasing klanten scoren in termen van kans op wanbetaling als andere factoren gelijk zijn. Dat betekent dat als andere factoren zijn vergelijkbaar, een klant die scoort een 620 moet een hogere kans op wanbetaling dan iemand die scoort een 630. Het betekent niet dat iemand het opstarten van een restaurant en heeft een bureau score van 660 heeft een lagere kans hebben in gebreke dan een arts die een medische praktijk is eigendom voor 15 jaar en heeft een bureau score van 650.
Zodra je accepteren dat de scores een goede baan van rang het bestellen van uw klanten (je moet deze onafhankelijk te controleren) u kunnen profiteren van de waarde van de scores. Als de scores te werken en je ze goed te gebruiken moet je in staat om uw goedkeuring te verhogen, verlaag je verlies tarieven of een combinatie van beide. Andere voordelen van een beroep op de scores zijn als volgt: Meer objectieve besluitvorming, snellere beslissingen, het meten van de toepassing kwaliteit van uw bronnen, voorspelt verlies tarieven en risico aangepaste prijsstelling.

Credit scores, met name die niet ontworpen voor uw bedrijf, hebben zwakke punten. De Fair Isaac bureau scores zijn niet ontworpen om faillissementen te voorspellen en zeker niet leasen defaults hoewel ze toevallig een waardevol instrument voor zowel in onze branche zijn. Zij werden ontworpen om informatie en alleen de resultaten van de consument. Moet u bepalen hoeveel gewicht toe te passen op zaken als jaar in het bedrijfsleven, soort bedrijf, zekerheden, enz.

Zij hebben ook niet te voorspellen capaciteit. Alleen maar omdat een kleine ondernemer heeft een zeer goede score niet het bedrijf kan een $ 500.000 lease verwerken betekenen. Op dat niveau ben je waarschijnlijk beter af te leren wat de huurovereenkomst is voor en wat is de bron van de terugbetaling van te vertrouwen op het bureau score alleen. Bureau scores ook geen fraude te voorkomen. Je kunt krijgen in de problemen als je rekenen op hen te zwaar en niet dezelfde fraudepreventie technieken die je eerder had te houden.

Er zijn twee gebieden waar, naar mijn mening, het bureau scores geen goed werk doen zoals ze doen in andere gebieden. De eerste is wanneer het bedrijf groter is. Hoe groter het bedrijf hoe minder zijn gedrag weerspiegelt dat van de belangrijkste en daarom de minder voorspellende de score. Het andere gebied is wanneer de hoofdsom van het bedrijf is rijk. Veel eigenaren van kleine bedrijven zijn rijk, een aantal zeer rijk. Rijke mensen vaak anders gedragen op vele gebieden, met inbegrip van hoe ze omgaan met hun persoonlijke financiën. Bijvoorbeeld, als een rijke persoon heeft een aantal trage betaling patronen op zijn kredietbureau kan het zijn dat hij gewoon nooit rond om het of zelfs dat zijn persoonlijke assistent die al zijn rekeningen betaalt was op vakantie voor een week, niet dat hij kort was op cash die week. Ze hebben ook de neiging om verschillende soorten van revolverende lijnen en vaak meer vragen dan de typische persoon waarvoor het bureau scores werden ontworpen te hebben.

Na de score, wat moet ik kijken?

Ook als je de score, er zijn andere delen van de consument kredietbureau dat de informatie die waardevol, maar ook verkeerd begrepen of verkeerd gebruikt kan worden voorzien. Een van de eerste dingen die je ziet op een kredietbureau is de consument identificerende informatie. Hiervoor zijn zal omvatten doorgaans informatie zoals naam, adres, vorige adres, sofi-nummer, werkgever evenals enkele andere persoonlijke informatie. Wees voorzichtig bij het gebruik van deze informatie. Veel ervan wordt vaak bijgewerkt door zowel de handel tapes en onderzoeken en is daarom niet altijd accuraat.

Het alarm sectie fraude van het bureau is er een die je moet aandacht besteden aan vooral omdat de scores die u gebruikt niet zijn ontworpen om fraude te voorkomen. De waarschuwingen variëren zowel in termen van gebeurtenissen en ernst. Je moet je eigen beslissingen nemen over hoe zwaar ze in de eerste plaats af te wegen omdat verschillende verhuurders hebben verschillende bronnen van het bedrijfsleven en andere bescherming tegen fraude, zowel contractuele en anderszins. Typisch, stel ik meer aandacht aan waarschuwingen dat iets te maken met het sofi-nummer hebben.

De samenvatting sectie is een bureau optie dat veel abonnees verkiezen. Het is een gemakkelijke manier om snel te begrijpen veel van het bureau. Ik zou willen waarschuwen tegen dit, dat wel. Als u wilt een snelle en eenvoudige manier om het bureau te evalueren, vertrouwen op de score. Als u wilt de klant meer volledig te begrijpen, kijk naar de handel lijnen. Een van de gebieden in de samenvatting die in het bijzonder is misleidend is het draaiende beschikbaarheid percentage. Dit is het percentage van de lijn niet gebruikt op doorlopend krediet (meestal credit cards). Uitgevers van kredietkaarten zijn inconsistent in de manier waarop zij verslag kredietlijnen. Sommige rapport de lijn beschikbaar zijn, sommige rapport alleen het hoogste bedrag ooit gebruikt en sommige verslag nr lijnen helemaal niet, alleen gebruik. Als iemand een $ 20,000 lijn en $ 5000 momenteel niet op die lijn, maar het bedrag van de lijn is niet gemeld dat zal verschijnen in de samenvatting die hij heeft 0% beschikbaarheid toen eigenlijk heeft hij 75% beschikbaarheid. Een ander gebied in de samenvatting dan misleidend kan zijn, is het onroerend goed evenwicht. Zoals u waarschijnlijk weet, hypotheekhouders te verkopen vaak de hypotheek op andere emittenten. Als de eerste hypotheekhouder niet goed verslag van de hypotheek als verkocht of gesloten, kan het lijken alsof de klant tweemaal de vastgoed evenwicht dat hij eigenlijk. Als je de handel lijnen lezen en zag twee hypotheken voor hetzelfde bedrag zou je op zijn minst vermoeden dat de mogelijkheid dat ze voor dezelfde woning, vooral als men recente betaling geschiedenis niet te laten zien. Lees de handel lijnen!

Het gedeelte openbare registers van een rapport is een gebied dat altijd geeft mensen problemen. Ze zijn eng uitziende, met name kostuums en oordelen. Er zijn een paar dingen die je moet weten als je kijkt naar deze sectie. Ze worden meegenomen in de score. Ze zijn minder dan 100% nauwkeurig, vooral releases en nederzettingen. Iedereen in ons bedrijf meer dan een maand is een situatie waarin je iemand verteld over een pak op hun credit verslag gehad en was dat werd uitgebracht jaren geleden verteld! Zij kunnen ook niet zo voorspellend te zijn als je zou denken, met name voor grotere bedrijven en rijke opdrachtgevers. Pakken zijn een deel van hun leven, omdat ze diverse complexe zakelijke relaties en ze toevallig dieper zakken hebben. Opnieuw, zoals in zaken van fraude, moet u uw eigen beslissing te nemen over de ernst, hoe recent en de andere gegevens die je op de aanvrager.

De handel lijnen zijn het vlees en aardappelen van het kredietbureau. Het is waar het grootste deel van de informatie is ontleend aan de score te vormen en het is de gegevens die in de samenvatting. Een gebied dat is belangrijk om te begrijpen, vooral als je kijkt naar rekeningen met een delinquent geschiedenis, is de timing van de delinquentie. De handel lijnen zal je dit vertellen. Meestal is de betaling geschiedenis, waarin de frequentie en ernst van delinquent betalingen toont, zal de betaling geschiedenis achteruit zien vanaf de balansdatum getoond op het rapport. Dit is belangrijk om te weten als de recentheid van de delinquent betalingen is van vitaal belang voor uw besluitvorming.

Een andere factor om naar te kijken bij de herziening van de handel lijnen is de hoeveelheid en soort van doorlopend krediet. Credit afdelingen vaak kijken bij hoge draaiende schuld en bezettingsgraad negatief en terecht, maar er zijn uitzonderingen. Een voorbeeld zou zijn twee mensen die $ 100.000 in ronddraaiende lijnen en $ 90.000 in revolving schuld. Niettegenstaande de mogelijke fouten die ik eerder in het artikel vermeld, zouden ze hebben allebei 10% beschikbaarheid op hun doorlopend krediet en beide afgekeurd door uw krediet personeel. Wat als een man had 10 creditcards elk bijna max'd uit en de andere had een $ 100.000 bank lijn met $ 90.000 op het. Ik zou zeggen dat de tweede man was een veel betere kans om verschillende redenen. Hij heeft waarschijnlijk een legitieme zakelijke reden voor de lening, is het betalen van een veel lager tarief en ongetwijfeld de bank deed een grondige due diligince proces dan een van de andere jongens creditcardmaatschappij. De sectie handel lijn is het gebied waar u meer informatie kunt krijgen over uw klant om meer grondige analyse te doen.

Vragen zijn een deel van de kredietbureau dat de problemen kan creëren, in het bijzonder voor een makelaar als voor een financieringsbron die makelaar zaken doet. In theorie zijn onderzoeken verwerkt in de partituur en moet op die worden achtergelaten. In ons bedrijf, maar er is veel meer bij kijken dan dat. De financiering bron is bezorgd over zaken als de vraag of de deal werd gewinkeld, of erger nog, gereinigd. Ze zijn ook bezorgd over de vraag of de deal wordt gesplitst en /of hoeveel het leasen van de klant krijgt nu gelijk. Vanuit het oogpunt van als iemand weigert de deal van de makelaar dat ze het ergens anders moet sturen. Dat is een van de voordelen die een makelaar. Ook, vaak zijn ze de leasing bron voor een huurder die veel leasing doet en ze sturen de aanbiedingen van verschillende bedrijven, afhankelijk van hun eetlust, deal structuur, tarieven, enz. En ze zijn vaak gestraft omdat andere bedrijven zijn minder dan straight forward hun informatie. Absoluut niets van dat wordt verwerkt in de partituur en moeten worden geëvalueerd op basis van uw eigen bedrijf beleid.

Zoals ik aan het begin van het artikel, ik vaak gevraagd vragen over krediet hoewel ik ben meestal in de voorkant van de verkoop en marketing mensen. Vaak zijn de vragen over persoonlijke krediet rapporten die vaak worden gebruikt, en te vaak verkeerd begrepen. Dit alles blijkt dat krediet is belangrijk verkooppersoneel te begrijpen. Zelfs als je niet de mogelijkheid om een ​​daling ten val te hebben, moet u de beslissingen uit te leggen aan uw leverancier of makelaar en geef ze het vertrouwen om te weten dat u in staat de behandeling hun volgende transactie. In dit artikel heb ik alleen gesproken over een aantal van de problemen met krediet, kredietbureaus en hun scores. Als u geïnteresseerd bent om meer te leren over hoe u kredietbureaus te lezen zijn, stel ik contact opnemen met de bureaus en vragen om hun literatuur. Ik vond het gemakkelijk haalbaar, informatief en makkelijk te volgen.
Zoals ik raakte slechts een deel van het krediet gerelateerde kwesties die volgens mij belangrijk om sales professionals in onze sector, zou ik willen vragen of opmerkingen van harte welkom. Stuur dan een e-mail mij met uw opmerkingen of vragen en ik zal snel reageren
.