Schuld: The Good, The Bad And The Ugly

“ Noch een lener noch een geldschieter te zijn, &"; waarschuwt Shakespeare in Hamlet. De realiteit is, de meesten van ons dragen de schuld. Vanuit een oogpunt van beheer van geld, dat is niet per se slecht. Soms schuld is goed. Soms &'; s ronduit lelijk. De sleutel is om het uitvoeren van de juiste soort van de schuld, en niet te veel van.

De meeste Certified Financial Planner artsen raden dat niet meer dan 10 tot 15 procent van een persoon &'; s nettoloon naar nonmortgage schuld; dat is de schuld dat &'; s besteed aan leningen voor studenten, auto leningen, persoonlijke leningen, creditcards en ga zo maar door. Net zo belangrijk is het dragen van de juiste soort van de schuld.

Good Schuld
Goede schuld is meestal de schuld dat een financiële uitbetaling op lange termijn kan bieden. Een educatieve lening, hetzij voor uw kinderen of misschien carrière onderwijs voor jezelf, is een goed voorbeeld. De verbeterde rentabiliteit van het onderwijs moet meer zijn dan terug te betalen van de kosten van de lening.

Hypotheek schuld is een ander “ goede &"; schuld. Om te beginnen, kan weinig consumenten veroorloven om contant te betalen voor een huis. Ook een hypotheek is goed schuld in de zin dat een woning wordt beschouwd als een investering, aangezien de meeste woningen in waarde in de tijd.

De grotere vraag is of huiseigenaren vroeg moet betalen van hun hypotheek als ze kunnen. Stel dat je een 30-jarige hypotheek en je komt in een erfenis die zal toestaan ​​om het af te betalen. Of je &'; re denken van het betalen van extra in de richting van de hoofdsom per maand, die kan drastisch bezuinigen de totale rente die u betaalt. Zou je?

Dat hangt ervan af. Let &'; s neem aan dat je redelijkerwijs verwachten dat een hoger rendement te investeren het extra geld dan de rente die u &' verdienen; re betalen op uw hypotheek. Houd in gedachten dat het belastingvoordeel je krijgt voor een hypotheek verlaagt de werkelijke kosten voor jou. Als je een 8 procent hypotheek en je &'; re in de 28 procent inkomstenbelasting beugel, je &'; re eigenlijk alleen maar het betalen van 5,76 procent op de lening. Je kunt waarschijnlijk redelijkerwijs uw geld te investeren in de tijd voor een hoger rendement dan dat, hoewel de belastingen kan eten weg een aantal van het verschil, tenzij je het geld in een aftrekbare pensioenplan of IRA. Aan de andere kant, als je &'; re betalen van een zeer hoge hypotheekrente, het betalen van uw hypotheek kan de betere plek voor uw geld (overwegen herfinanciering, ook)

Auto leningen zou kunnen passen in de “. Goed &" ; of “ bad &"; categorie schuld. Lenen om een ​​auto die u nodig heeft om het werk te gaan kopen is meestal gerechtvaardigd. Echter, in tegenstelling tot de meeste huizen, de meeste auto's verliezen waarde in de tijd, vaak snel

Er is zoiets als te veel “. Goed &"; schuld. Busting uw budget door het kopen van de duurste woning die u eventueel kunt veroorloven of een high-end sportwagen om te werken over het algemeen isn &'; t financieel verstandig

Bad Debt
Dit heeft de neiging om op korte termijn schuld. waarbij de lening duurt langer dan het item dat u gekocht met de schuld, en waarvoor er geen financiële terugverdientijd. De meeste creditcard schuld valt in deze categorie. Mensen betalen voor alles, van diner tot speelgoed tot kleding om vakanties op hun creditcard en zij &'; re nog steeds betalen voor hen lang na de vakantie wordt gedaan of het speelgoed kapot is. Ook creditcardschuld vaak erg duur en mdash is;. 18 procent of meer is gebruikelijk

Leningen voor meubels, huishoudelijke apparaten, auto's en andere persoonlijke behoeften kunnen ook vrij duur, maar meestal niet zo hoog als creditcards zijn. Sparen voor deze items, waar mogelijk, en voor hen te betalen in contanten.

Ugly Schuld
Sommige mensen creditcards zou gooien in deze categorie, en het is een toss-up. Maar we &'; s in de volksmond “;. Fringe banking &" heb deze categorie voor de echt dure schuld die voortkomt uit wat en ' voorbehouden; Dit geldt ook voor “ payday leningen, &"; ongevraagde leningen in de e-mail (“ neem deze controle en cash it &";), de rente op verpand artikelen en meubels verhuur (waar je uiteindelijk betaalt veel meer dan wanneer je &'; D gewoon geleend van uw credit card om de tv-set te kopen) . Rente voor een aantal van deze leningen kunnen 25 procent tot 100 procent of meer uit te voeren.

Wonen met minimale schuld zal helpen om meer overvloed in je leven en het is van cruciaal belang om financieel succes. Als een ruwe vuistregel, veel planners adviseren dat mensen agressief betalen van een schuld waarvan de rente loopt 10 procent of meer. Voor de tarieven lager zijn dan dat, je &'; ll hebben om te evalueren of te betalen uit de schulden of het geld gebruiken voor investeringen of om het geld te plaatsen in een noodfonds. Bij twijfel, contact op met uw financieel adviseur
.