Waarom is het zo moeilijk om te lenen aan kleine bedrijven

Kleine bedrijven hebben altijd een harde tijd vinden en veiligstellen van financiering – ongeacht de stand van de economie. Maar, waarom is dit zo

Er zijn verschillende redenen:?

Er zijn in hoofdzaak twee soorten organisaties die kleine zakelijke leningen te verstrekken.

Eerste – Fondsen:

1) Uw typische bank of traditionele financiële instelling. Deze organisaties normaal krijgt het geld dat zij aan bedrijven uit spaarders &ndash lenen; individuele en bedrijven die verwachten dat hun geld om er te zijn wanneer ze het nodig hebben. Zo, deze organisaties hebben een verdere fiduciaire plicht om deze fondsen te beschermen tegen eventuele schade.

2) particuliere kredietverstrekkers. Deze organisaties krijgen meestal het geld dat ze uit te lenen van investeerders. Nu, deze beleggers weet (of zou moeten weten) dat er altijd risico in één lenen of beleggingsactiviteit. En voor dat risico, ze verwachten hoger dan gemiddeld rendement op deze beleggingen. Degenen die deze fondsen (de particuliere kredietverstrekkers) te beheren, om te blijven in het bedrijfsleven en blijven om die investering dollars ontvangen, weten dat ze zowel lager het risico evenals ontmoeten rendementsverwachtingen.

Waarom deze zaken : Banken moeten ervoor zorgen dat ze niet nemen van onnodige risico's met andere volkeren geld. Als ze niet in deze plicht, kunnen ze worden beboet, gereguleerd of gesloten. Daardoor zijn ze echt strak over de risico's.

Eigen kredietverstrekkers zijn in wezen in hetzelfde schuitje. Terwijl ze willen meer risico te nemen (in de hoop op het krijgen van meer beloning voor) ze kunnen gewoon van &'; t trek het echt af uit angst voor te veel te verliezen op dat risico en daarmee het verlies van hun investeerders – geen investeerders, geen zaken

Als een kanttekening – al deze organisaties zijn in het bedrijfsleven om geld te verdienen – niet verliezen

Tweede – Verordening:

De financiële sector is één van de hoogste gereguleerde sectoren in de wereld. Banken bloot de dupe van deze verordeningen (heeft te maken met de andere mensen &'; s aspect geld).

Een van de meest schadelijke regels voor banken, als het gaat om leningen, is de voorziening voor kredietverliezen (ALL ) rekeningen die deze organisaties moeten reserveren voor.

In een notendop, een bank moet meestal behouden tot 10% van alle uitstaande lening saldi in een aparte ALL rekening. Dus, als een bank steekt een $ 1.000.000 lening, ze hebben ook te reserveren in hun ALL-account 10% of $ 100.000 – geld dat zij hebben om terug te houden en kan van &';. t uit te zetten in andere leningen

Nu, de geschiedenis heeft aangetoond dat kleine bedrijven hebben de neiging meer riskant. In feite, volgens de SBA, kleine bedrijven hebben gemiddeld tussen de 12% tot 18% default rates – en tot 60% voor een aantal van de SBA &';. s meer riskante lening programma's zoals micro leningen

Verder, toen de toezichthouders komen om deze banken te bezoeken en een hoger dan gemiddeld niveau van kleine zakelijke leningen, de toezichthouders kunnen deze banken nodig hebben om verhogen hun reserve bedraagt ​​15%, 20% of hoger om het potentiële risico te dekken

Banken hebben de neiging om frons op deze reserve-eisen als het duurt geld uit hun leningen schatkist – geld dat zij van &' kunnen; t stak in elk type lening en kan dus van &'; t verdienen eventuele inkomsten (rente en betaling) uit. Zo hebben ze de neiging om alles wat ze kunnen doen om te voorkomen dat hun reserveverplichtingen toegenomen en, in sommige gevallen, zoals onze huidige economie, de neiging om terug te trekken alle leningen niet te hebben om deze alle rekeningen te financieren op alle.

Private kredietverstrekkers aan de andere kant, niet te maken met veel van deze zelfde regelgeving van de overheid, maar doen het gezicht controle van hun investeerders – wat kan resulteren in hetzelfde type van het terugtrekken leningen aan kleine ondernemingen. Ook zijn deze particuliere kredietverstrekkers geregeld in hoeveel ze in rekening kunnen brengen van de rente die een vloer legt op het niveau van de leningen die zij bereid zijn te onderschrijven en het fonds

Voorbeeld:. Een bank zou kunnen rekenen op te zeggen gemiddeld 8% voor een lening. Deze 8% dekt de kosten van de middelen (2%), hun overhead (3%) en hun winstmarges (3%). Particuliere kredietverstrekkers hebben ook dezelfde overheadkosten (3%) en eisen winst (3%), maar moet ongeveer 10% of meer terug te keren naar hun investeerders – . de kosten van de middelen

Dit betekent dat ze moeten hogere tarieven &ndash rekenen; die kunnen worden afgedekt door regelgeving. Dus veel van deze geldschieters zullen proberen te werken rond deze hogere tarieven door te focussen op grotere leningen van minder risicovolle kredietnemers – niet van essentieel belang meer, maar hun niveau van wanbetalingen verminderen verdienen.

Waarom doet deze kwestie? Het is moeilijk om te lenen buiten de doos wanneer de wanden van de doos wordt steeds hoger en hoger te overwinnen

Derde – Kosten:

De meeste bedrijven die brengen meer klanten een schaalvoordelen kunnen bereiken door het verspreiden van overhead kosten over meer klanten. Maar, it &'; s niet zo in het bankwezen of particuliere kredietverlening

Laten we zeggen dat het duurt 10 manuren om een ​​lening &ndash onderschrijven; ongeacht de grootte. Uren man gebruikt om te voldoen aan de kredietnemers, het verzamelen van documentatie, analyses uit te voeren, maken de documentatie en het beheer van de lening proces. Zo kan een geldschieter onderschrijven 10 kleine zakelijke leningen van $ 100.000 per stuk en breng wat 100 manuren doen. Of ze kunnen een $ 1.000.000 lening onderschrijven en alleen besteden 10 manuren. Beide zou hetzelfde rendement te bieden (op voorwaarde dat ze hadden allebei hetzelfde tarief en looptijd) nog, de 10 leningen zou kosten 10 keer zoveel – eten in de kredietverstrekkers winst of beleggers rendementen.

Waarom doet deze kwestie? Omdat het beheren van de kosten is een geweldige manier om een ​​business &' verbeteren; s winsten (en dat is wat ze zijn in het bedrijfsleven voor)

Dus, waarom het zo moeilijk is om te lenen aan kleine bedrijven is te wijten aan de handel. -off tussen risico en beloning. Kleine bedrijven hebben te veel risico voor zo'n kleine beloning potentieel.

Waarom, kun je vragen, breng ik dit op? Want ik ben op zoek naar input van anderen op nieuwe, innovatieve manieren waarop we kunnen veranderen leningen aan kleine bedrijven – manieren die weg kan nemen of de betrokken risico's te beperken en om te zorgen voor voldoende rendement op deze leningen.

Ik heb in de kleine zakelijke kredietverlening industrie voor tientallen jaren en zijn racking mijn hersenen over manieren om de kredietverlening te verbeteren. Maar, zoals de meeste van jullie weten, ik ben niet de scherpste gereedschap in de schuur en dus doe een beroep op anderen om te zien of we ' can &; t innoveren en veranderen de manier waarop financiële bedrijven bieden kleine zakelijke leningen

Dus,. vertel me je gedachten en laat &'; s te bespreken
.