Home Loan Wijzigingen Explained

Continuous dalingen in de Verenigde Staten &'; behuizing waarden na het midden van de jaren 2000 als gevolg van een toename van het aantal leners om de lening modificatie proces verkennen in een poging om te voorkomen dat hun huizen tot de afscherming. Helaas, een groot aantal huiseigenaren die zochten om hun leningen gewijzigd werden gedwarsboomd door langdurige en onpersoonlijke onderhandelingsprocessen opgelegd door de kredietgevers, de kredietnemers &' hebben; onvermogen om zich te kwalificeren voor aangepaste leningen, en de onwil van de banken om leningen te wijzigen om betaalbare niveaus.

Bovendien, te veel van de leners die in staat zijn om met succes te navigeren door de lening modificatie wateren hoorde later dat hun ijverige inspanningen waren uiteindelijk tevergeefs als de Verenigde Staten Comptroller van de Munt was gemeld dat meer dan de helft van de leningen gewijzigd in het eerste kwartaal van 2008 ging in verzuim binnen zes maanden. Om de lening modificatie proces te voorkomen van het begin tot een vergeefse zoektocht naar de Heilige Graal te lijken, is het essentieel om een ​​aantal van de belangrijkste kwesties rond lening wijzigingen te onderzoeken.

Lening Wijziging Goals

In het algemeen sprekende, de voornaamste reden dat de kredietnemers proberen om hun woningkredieten aangepast hebben, is het bedrag van hun maandelijkse betalingen te verminderen. Dit resultaat kan worden bereikt door het verlagen van de rente van de lening, de verlenging van de periode van terugbetaling van de lening, het voorkomen van een rentevoet met het aanpassen van omhoog, waardoor de opdrachtgever verschuldigde saldo, waardoor een negatieve afschrijving termijn, het toevoegen van achterstallige betalingen aan de balans, of combinatie van bovengenoemde toepassing. Het is niet verwonderlijk dat de wijziging doel het meest gewild bij kredietnemers gebeurt ook op het verzoek kredietverstrekkers hebben de meeste niet bereid te verlenen geweest zijn: belangrijkste reducties balans. Hoewel de verlagingen van de saldi te creëren aanzienlijke verliezen voor de banken, moet ook worden opgemerkt dat huiseigenaren over het algemeen niet bereid om te blijven hypotheeklasten te maken wanneer ze geloven dat hun huis &' geweest; s waarde van het bedrag dat zij tegen de woning verschuldigd niet zal overschrijden. Daarom is het ontbreken van saldi te verminderen via de lening modificatie proces, in combinatie met een dalende woningmarkt waarden, kan verantwoordelijk zijn voor de US Comptroller van de Currency &';. S vinden dat de meerderheid van de leningen delinquent geworden kort na worden gewijzigd

De proces

Hoewel procedures lening modificatie en eisen verschillen van bank tot bank, de typische proces begint met een kredietnemer contact opnemen met de bank &'; s verlies mitigatie afdeling om een ​​lening modificatie te vragen. De geldschieter zal vervolgens een lening modificatie applicatie en formulieren aan de kredietnemer moet worden ingevuld en teruggestuurd naar de geldschieter. De bank zal ook eisen dat andere documentatie door de kredietnemer moet worden verstrekt ter ondersteuning van de applicatie. Deze documentatie kan bankafschriften, belastingaangiften, salarisstrookjes, een hardheidsclausule brief en een beoordeling of makelaar &' omvatten; s prijs advies aan de huidige waarde van het onroerend goed te tonen. Nadat alle gevraagde documenten door de kredietgever is ontvangen, zal een vertegenwoordiger bank of onderhandelaar uiteindelijk contact op met de lener om een ​​voorstel van de nieuwe lening termen te maken of gewoon helemaal verwerpen de eerste modificatie toepassing. De lener dan ofwel aanvaardt de bank &'; s voorstel of onderhandelt over nieuwe voorwaarden, totdat een akkoord wordt bereikt en nieuwe lening documenten formeel uitgevoerd. Het is ook raadzaam voor de kredietnemer om regelmatig contact met het verlies mitigatie afdeling gedurende het gehele proces om ervoor te zorgen dat alle documentatie wordt ontvangen en dat het verzoek tot wijziging verloopt in een tijdig.

Hindernissen van wijziging

De meest voor de hand liggende obstakel voor succes wijzigen van een woningkrediet is de kredietnemer &'; s onvermogen om zich te kwalificeren voor de nieuwe aangepaste lening. Nogmaals, kan geldschieter in aanmerking te komen voor de wijziging sterk verschillen. Echter, Fannie Mae en Freddie Mae een gestroomlijnde Wijziging Plan om effectiever te reageren op het toenemende aantal van de lening modificatie verzoeken geïmplementeerd. Onder dit plan, moet de kredietnemer de volgende criteria voldoen: 1) de kredietnemer niet heeft ingediend faillissement; 2) de kredietnemer &'; s de bestaande lening werd vóór ontstaan ​​op 1 januari 2008; 3) de eigenschap veiligstellen van de lening is koop- en een eengezinswoning; 4) de kredietnemer ten minste 90 dagen delinquent op de bestaande lening; 5) 90% of hoger loan-to-value ratio aanwezig met de bestaande lening is; 6) de betalingen na de wijziging niet meer bedragen dan 38% van de kredietnemer &'; s bruto maandinkomen; en 7) de lener moet succes te maken 3 opeenvolgende maandelijkse betalingen na wijziging van het vermogen om te betalen voordat de wijziging wordt geformaliseerd te tonen.

Ook kredietverstrekkers zijn over het algemeen niet wettelijk verplicht om leningen aan te passen voor leners. Dus als een verzoek tot wijziging wordt ook onbetaalbaar, de banken zullen nemen vaak hun kansen met de afscherming proces plaats. Lenders kan ook onvoldoende personeel om het toenemende aantal modificatie verzoeken behandelen zonder frequente lener follow-up. Een lener &'; s woning kan ook dienen als zekerheid voor meer dan een lening, en het kan vaak een uitdaging om wijziging termen tussen meerdere banken te coördineren. Verder, als de lening is verkocht door de bank op de secundaire markt lening aan een aantal potentiële investeerders, de oorspronkelijke lening zal vaak worden opgesplitst in verschillende fragmenten voor het bundelen met andere delen van de leningen als mortgage-backed securities. In dit geval, kan het zeer moeilijk zijn te coördineren met de vele investeerders om goedkeuring voor de wijziging te verkrijgen.

Tot slot, kredietnemers moeten op hun hoede van een groot aantal frauduleuze bedrijven poging om huiseigenaren met de lening modificatie proces bij te staan . Het enkele feit dat deze bedrijven gebruiken schijnbaar gerenommeerde tv-commercials of websites als reclame mediums mag geen kredietnemer &' te verlichten; s zorgen. De snel toenemende aantal lening modificatie scam-kunstenaars tijdelijk gevangen rechtshandhaving off guard en het kan enige tijd duren voordat deze daders zijn opgepakt en hun brutale acties worden onderdrukt. In de tussentijd moet de kredietnemers vooral voorzichtig zijn bij het omgaan met bedrijven die vergoeding vorderen van de diensten te verlenen als deze praktijk op zich verboden is door de meeste staatswetten.

Voor meer hulp bij de lening modificatie proces, is het raadzaam om contact op met een advocaat of uw lokale makelaar ® ;. Daarnaast, het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling heeft een lijst van goedgekeurde woonbegeleiding agentschappen op www.hud.gov. Wanneer een lener probeert persoonlijk wijzigen van een woningkrediet, is het essentieel om wijziging doelen te identificeren, te begrijpen de specifieke geldschieter &'; s modificatie eisen, regelmatig controleren op de status van de aanvraag &'; s de verwerking, en zijn erg geduldig
. &Nbsp. ;