Uittreksel boek - The Family CFO: De Couple's Business Plan For Love en geld

Uw R & D-inspanningen

"Hoe moeten we plannen voor het pensioen?"

Als het gaat om het verbeelden onze pensionering, de meeste van ons zijn in onbekend terrein. Twintigers en dertigers van vandaag zal langer leven dan een generatie in de geschiedenis. Als ze met pensioen rond de leeftijd van vijfenzestig ze nodig hebben om zich te houden ter ondersteuning van twee of drie decennia - meer dan elke andere generatie ooit gegaan zonder te werken.

Wie heeft besloten dat we moeten met pensioen op vijfenzestig eigenlijk? De wetgevers die de Social Security Act, die mensen in staat stelt om sociale uitkeringen te verzamelen op dat zogenaamd "gouden" tijdperk voorbij is, verwacht dat de meeste mensen om te sterven voor de leeftijd van zestig. (De gemiddelde levensverwachting van iemand geboren in 1935, het jaar van de Social Security Act aangenomen, was negenenvijftig.) Maar tegen 2000 de gemiddelde levensverwachting was bijna zevenenzeventig - ongeveer twintig jaar langer

. Het resultaat is, pensionering in twintig of dertig jaar zal waarschijnlijk kijken heel anders dan onze traditionele ideeën over het pensioen. We kunnen langer werken, de tweede (of derde) carrière te lanceren later in het leven, te verminderen onze verwachte levensstandaard, of andere wijzigingen om ons na vijfenzestig ondersteunen. Onderweg moeten we plaatsen steeds meer nadruk op het sparen en beleggen voor hun pensioen.

"OK", zegt u. "We zijn ervan overtuigd. Hoeveel moeten we sparen voor het pensioen?" We kunnen u niet vertellen. Niemand kan. De waarheid is, is er geen manier om zeker te weten hoeveel je nodig hebt of hoeveel moet je per jaar besparen. De toekomst is gewoon te onzeker. Het is net als de vraag hoe veel om op te slaan voor het college: je nodig hebt om zo veel veronderstellingen over de toekomst dat alle ramingen zijn verdacht te maken. Als je vraagt ​​financiële planners voor een maandelijkse of jaarlijkse besparingen doel dat zal garanderen u een comfortabel pensioen, zullen ze meestal komen met een aantal zo hoog dat je nooit in staat zijn om het op te slaan.

Maar dat doesn ' t bedoel, je kan niet van plan.

Een manier waarop bedrijven voor te bereiden op een onzekere toekomst is door te investeren in onderzoek en ontwikkeling (R & D). Farmaceutische bedrijven, bijvoorbeeld, zijn altijd op zoek naar de volgende wondermiddel. Het is een kwestie van overleven: als ze een stroom blockbuster binnenhalen van grote winsten, zal het octrooi op die drug uiteindelijk vervallen. Ze nodig hebben om uit te vinden en ontwikkelen van een ander product om hun inkomsten te houden. R & D is een riskante onderneming die niet de gewenste beloning zou kunnen produceren - maar het is riskanter om helemaal niet te investeren. Tegen de tijd dat farmaceutische bedrijven te bereiken de datum waarop hun patent verloopt, hun R & D-inspanningen hebben doorgaans leverde één van de vier resultaten: succes, gedeeltelijk succes, een vertraging van het doel, of het ontbreken van het doel.

Families naderende pensionering bevinden zich in dezelfde vier situaties. Sommigen hebben genoeg gespaard om financieel stabiel gedurende de rest van hun leven blijven, maar veel vallen in de categorie "gedeeltelijk succes" en worden gedwongen om drastisch verlagen hun uitgaven als ze met pensioen gaan. Ondertussen, veel gezinnen uiteindelijk uitstel van pensioen voor een paar jaar, of zelfs voor onbepaalde tijd. U kunt uw kansen op succes met pensioen gaan door het maken van besparingen een prioriteit te verhogen. Je zou niet bespaart zo veel als je wilt, maar je zult een stuk beter af dan wanneer je helemaal niet redden.

Get Real: "Hoeveel moeten we redden 'Het gezin CFO Pensioen Plan

De echte vraag als het gaat om pensioensparen wordt niet het is "Hoeveel kunnen we besparen?" Het is onmogelijk om nauwkeurig te schatten wat je nodig hebt met pensioen en hoeveel maandelijks sparen om dat geld te hebben. Maar je kunt proberen om uw spaargeld af te stemmen op uw prioriteiten (meer sparen als het pensioen is een hogere prioriteit, minder als het een lagere). En u kunt slimme beslissingen over hoe u het meeste van die besparingen te maken.

Als bedrijven beslissen hoe veel in R & te zetten; D, ze erachter te komen wat ze kunnen doorbrengen zonder afbreuk te doen aan meer directe doelen. Maar ze hebben niet gewoon gooien geld in onderzoek. Ze proberen de slimste wetenschappers huren en financieren verschillende richtingen van het onderzoek, wetende dat ze zullen niet allemaal betalen.

Ook de koppels spraken we met die het meest succesvol opgeslagen voor pensioen geprobeerd om zo veel als ze konden zo strategisch als ze konden met behulp van fiscaal bevoordeelde spaarplannen investeren. Ze verspreiden ook hun investeringen rond, zetten hun geld in verschillende soorten beleggingen - sommige conservatieve, wat riskant. We hebben gekeken naar wat succesvolle koppels deden en gekookte hun ervaringen in vier eenvoudige stappen.

1. Maximaliseren van uw fiscale bevoordeelde pensioen rekeningen.
Doe zo veel als je bent wettelijk toegestaan ​​in alle fiscale-smart spaarregelingen u in aanmerking voor. Historisch die plannen hebben opgenomen 401Ks, IRAS en Roth IRAS, plus plannen voor zelfstandigen, de overheid werknemers, non-profit medewerkers, enz. Maar elk jaar de fiscale wetgeving te veranderen en zo ook de fiscaal bevoordeelde alternatieven die voor u beschikbaar kunnen zijn. Neem contact op met uw werkgever en uw fiscale planner (of bezoek de IRS website op www.irs.gov) om te leren welke pensioen plannen u in aanmerking voor. Zoek uit:..

Welke rekeningen zijn beschikbaar om u door uw werk en als individu
Welke fiscale voordelen die zij bieden (zie hoofdstuk 5 voor een opfriscursus)
Hoeveel u kunt bijdragen <. br> Of uw werkgever overeenkomt met een deel van uw bijdrage.
Als je niet ver boven nu, maak het je doel om uw spaargeld geleidelijk te verhogen tot je zet zo veel geld als je mag in alle belasting- bevoordeelde plannen u in aanmerking komt voor; Zie Strategieën voor het ver boven op de pagina's 202 en 203. Draag zo veel als jij mag alvorens te investeren in andere pensionering voertuigen, in het bijzonder als uw werkgever overeenkomt met een percentage van het geld dat je met pensioen. Als je een wedstrijd af te zien, je bent weg te lopen van gratis geld!

Let op: Als je denkt dat je al bij de maximaal wettelijk toegestaan ​​om uw pensioenplan hoeveelheid, denk opnieuw - er is een goede kans dat je het mis. In 2003, 47 procent van de werknemers dachten dat ze dragen de wettelijk toegestane maximale hun rekeningen, maar slechts 11 procent daadwerkelijk waren, volgens een studie van Cigna Retirement and Investment Services. Dus contact op met uw werkgever zo snel mogelijk om ervoor te zorgen dat je gelijk hebt.

2. Nadat u hebt maxed out fiscaal slimme plannen, maken extra investeringen.
Als en alleen als je volledig hebt gefinancierd uw fiscale bevoordeelde pensioen accounts overweeg dan andere beleggingen pensioen. Als je klaar bent voor meer investeringen zijn, ga dan naar hoofdstuk 5 en bekijk de vragen te stellen voor investeringen op lange termijn. Vergeet niet om risico overeenkomen met je tijd frame.

3. Spreid uw investering in verschillende
Bedrijven moeten aan een verscheidenheid van R & nastreven "risico emmers."; D-projecten omdat sommige zal betalen en anderen niet. Ook moet uw pensioen fondsen worden gediversifieerd - dat is geïnvesteerd in een verscheidenheid van verschillende "emmers" met een verschillende mate van risico. Stel doelen voor hoeveel van uw besparingen die u wilt in een laag risico, gemiddeld risico en een hoog risico emmers te gaan. Typische emmers onder meer contant /geldmarktfondsen voor een laag risico, obligaties /obligatiefondsen middellange risico en aandelen /aandelenfondsen voor hoge risico's. Om te bepalen hoe uw beleggingen te verdelen tussen de conservatieve en riskant emmers, terug te verwijzen naar hoofdstuk 5 en lezen over de risico's en beleggingsinstellingen. Uw pensioenplan adviseur of makelaar kan bieden aanbevelingen over de juiste mix van investeringen voor u - maar zorg ervoor dat uw persoonlijke prioriteiten en doelstellingen rijden de aanbeveling.

Niet vallen in de "Ik heb veel van de rekeningen, dus ik moet worden gediversifieerd" val. Diversificatie betekent niet "meer kopen." Het betekent "hebben meer dan één type activa, met verschillende soorten risico's." Als u eigenaar beleggingsfondsen met twee verschillende bedrijven, maar ze allebei voornamelijk beleggen in grote bedrijf aandelen, betekent dat tweede fonds niet veel diversiteit toe te voegen aan uw portefeuille - die twee fondsen zullen waarschijnlijk op dezelfde manier uit te voeren. Zorg ervoor dat je begrijpt wat je bezit en hoe de risico's en mogelijke opbrengsten verschillen van uw andere activa.

Diversificatie is een tweeledig proces: ten eerste, wilt u verschillende soorten activa (cash, obligaties, aandelen, onroerend goed); vervolgens, binnen de risicovolle activa zoals aandelen, wilt u meerdere activa. In onroerend goed zou je beter af te investeren in meerdere eigenschappen dan het bezit van slechts één strand naar huis. Equity fondsen of aandelen fondsen, die veel aandelen bezit, zijn meer divers dan individuele aandelen. Als u meer dan één eigen beleggingsfonds, je fondsen die beleggen in verschillende soorten van de voorraad (groot bedrijf voorraad, kleine aandelen van het bedrijf, buitenlandse beurzen, enz.) Willen. Sommige beleggingsfondsen bezitten diverse activa: evenwichtig beleggingsfondsen, bijvoorbeeld, bezitten zowel aandelen en obligaties, waardoor u een meer gediversifieerde portefeuille, hoewel men dat niet kan waarderen zo agressief als een alleen-voorraad fonds.

4. Bewaak uw vooruitgang.
Ten minste eenmaal per kwartaal worden de Investment Manager moeten alle pensioen investeringen te evalueren om ervoor te zorgen dat ze presteren als ze zouden moeten. Zorg er ook voor uw spaargeld zijn onderverdeeld in de risicocategorieën die u heeft getarget in Stap drie: Als u wilt dat 50 procent van uw pensioen investering in een grote onderneming indexfonds, 25 procent bij kleine bedrijven fondsen, en 25 procent in obligaties , bijvoorbeeld, zorg ervoor dat uw investeringen zijn nog steeds in de juiste verhoudingen. Als uw beleggingen palen, verhuizen ze terug in de richting van die doelstellingen of "in evenwicht brengen" uw portefeuille.

Overgenomen uit: The Family CFO: De Couple's Business Plan voor Liefde en geld door Mary Claire Allvine, GVB, en Christine Larson © 2004 door Mary Claire Allvine en Christine Larson. Toestemming van Rodale, Inc., Emmaus, PA 18098. Verkrijgbaar verleend waar boeken worden verkocht of rechtstreeks bij de uitgever door te bellen naar (800) 848-4735 of bezoek hun website op www.rodalestore.com.

Voor meer informatie kunt u terecht op de website van de auteurs op www.the-family-cfo.com of www.writtenvoices.com
.