De waarheid over de Credit Crunch - Herziening van de 28/36 Debt-to-income ratio Rule

Weet u waar de 28/36 regel vandaan komt? Als u ooit een aanvraag hebben ingediend voor een hypotheek, kan je goed hebt afgevraagd over waar dat 28/36 debt-to-income ratio regel kwam uit dat de hypotheek makelaar gesproken met u over. En of het zinvol ... Lees verder om een ​​aantal verrassende feiten ontdekken.

Als u een aanvraag voor een hypotheek, zullen de banken meestal bereken uw debt-to-income ratio. Het idee is dat uw totale maandelijkse aflossingen niet moet boven een bepaalde drempel ten opzichte van uw inkomen.

En er zijn twee nummers. De eerste betreft uw woonlasten. Uw maandelijkse betalingen in de richting van de hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen voor uw huisvesting mag niet meer dan 28% van uw bruto inkomen.

Het tweede nummer gaat over uw totale maandelijkse schuld betalingen, zoals credit card betalingen, auto betalingen, andere leningen, en huisvesting betalingen. Die moet minder dan 36% van uw bruto inkomen.

Maar waar die regels vandaan? Na wat onderzoek, hier is wat ik kwam met:

Na uw hypotheek is gemaakt door een hypotheek bedrijf, is het meestal verkocht aan een organisatie als Fannie Mae en Freddie Mac. Deze organisaties zijn Government Sponsored Entities of GSE's, en als zodanig moeten GSE normen na te leven met betrekking tot hypotheken wat ze kunnen kopen. Dit zijn geen regels die door Fannie en Freddie, maar sommige overheid bureaucraten die de berekeningen deed en bedacht deze inkomsten ratio's.

Nu, hier is wat voor soort denken ging in deze regels: Ze zijn allemaal over de mitigatie (vermindering) van de risico's. Voor wie? Voor wie eigenaar is van de leningen!

De meeste leningen niet blijven met de bank die de lening. De meeste van hen worden verkocht. En de beleggers die ze kopen willen om geld te verdienen terwijl het minimaliseren van het risico.

Het is interessant, zijn er twee tegenstrijdige soorten risico's die kunnen invloed hebben op de winstgevendheid van een lening:

Ten eerste is er het risico van wanbetaling. Dat betekent dat de verhuurder niet langer kan voldoen aan de betalingen en wanbetalingen schuld op de hypotheek. Als dat gebeurt, de investeerder staat om geld te verliezen

Ten tweede, is echter een heel ander risico -. Het risico van vooruitbetaling. Dit betekent dat de verhuurder vervroegde aflossing van de hypotheek, die hem of haar veel belangstelling, rente die de belegger niet krijgt bespaart.

Dus de 28/36 regel is aangekomen op in een poging om uit te vinden een evenwicht tussen het bedrag dat een huiseigenaar kan op zich te nemen als schuld, zonder in gebreke op de lening, maar ook om ervoor te zorgen dat ze genoeg schulden, zodat ze het niet waarschijnlijk dat de lening vervroegd af te betalen zal zijn.

En 36% van het bruto inkomen is een aanzienlijke hoeveelheid geld. In de jaren 1950, zouden ze denken dat je op de rand van een ramp als je totale schuld had van meer dan 25% van uw totale maandelijkse inkomen. In feite, in de jaren vijftig, veel hogere aanbetalingen waren de norm (tot 50% of meer).

Nu, de trend is om zoveel als we kunnen, terwijl nog steeds in staat om de betalingen te lenen. Dit is een systeem dat is ontworpen om ons voor altijd te houden in de schulden. We hebben allemaal gezien waar dat ons kan krijgen. Maar we hoeven niet te blijven spelen dat spel

Ik denk dat het tijd is om de regels te herschrijven -. Om geld vrij te maken, zodat we kunnen rijkdom te creëren voor onszelf. Juist omdat de bank ons ​​in staat stelt 36% van de schuldenlast betekent niet dat we moeten eigenlijk dat er veel in de schulden. We kunnen deze verhouding lager - hoe lager hoe beter. - En wat we niet hoeven te betalen aan de schuldeisers, kunnen we besteden aan onszelf en investeren in onze eigen financiële toekomst

De beste manier om dat te doen? Hier krijg je een plan. Verhoog uw inkomen en betalen van de schuld. Bijhouden van uw vooruitgang, en geef jezelf een grote schouderklopje als uw schuld-to-income ratio daalt maand na maand - en uw beleggingen ga
..