Bezorgd over Uw Variable Life Insurance beleid in een volatiele markt? Overweeg een volledig gegarandeerd Universal Life Policy

oktober 2008 kan de geschiedenis ingaan als een van de meest stormachtige maanden op de beurs geschiedenis —. en houders van variabele levensverzekeringen zijn zeker voelen de snuifje

“ Ik zie mensen die letterlijk slaap verliezen omdat ze &' ; re zorgen te maken over hun variabele levensverzekeringen, &"; zegt Michael Kortz, een in San Clemente, Californië, financieel planner die gespecialiseerd is in levensverzekeringen

Dat &';. s omdat de waarde van een traditionele variabele levensverzekering is afhankelijk van de markt &'; s prestaties — en de laatste tijd, de markt &' ; s prestaties somber geweest

Als gevolg Kortz heeft getracht —. en vond — een manier om zijn bang klanten te helpen. “ De mensen moeten slapen 's nachts, en een beleid dat is geïsoleerd van de markt ups en downs en is rijk aan garanties kon hen helpen dat te doen, &"; hij zegt dat

Levensverzekeringen 101

Laten we eerst eens &';. s bekijken hoe het leven verzekering werkt. U betaalt een verzekeringsmaatschappij een afgesproken bedrag genoemd een premie, meestal op regelmatige tijdstippen. In ruil, de verzekeringsmaatschappij akkoord gaat met u of uw erfgenamen betalen een bepaald bedrag van uw overlijden (of, in sommige gevallen, als een andere belangrijke gebeurtenis, zoals een levensbedreigende ziekte, optreedt). Op deze manier kunt u ervoor zorgen dat uw dierbaren zijn bedoeld voor na uw overlijden of invaliditeit.

Variabele levensverzekering is een soort levensverzekering. Hiermee kunt u een deel van uw premie aan een &ldquo wijzen; aparte rekening, &"; dat is gewoon een portefeuille van beleggingen. Op een bepaalde manier, dan, it &';. S veel als het investeren sommige van uw levensverzekering in een beleggingsfonds

De voordelen van variabele levensverzekeringen

Variabele levensverzekeringen kan duurder zijn dan andere zijn types van levensverzekeringen. Waarom dan zou iemand overwegen

Om te beginnen, dan kunt u de &ldquo groeien? Contante waarde &"; van uw polis. Wanneer uw premie betaald dan de kosten van uw beleid, het extra geld gaat naar een speciale rekening genoemd “. Contante waarde account &"; Indien nodig, kunt u de contante waarde te trekken in de vorm van een lening. Of, als je nodig hebt om de polis te annuleren, kunt u de contante waarde als een afkoopsom ontvangt

Het is duidelijk, dan, it &';. S ideaal om uw contante waarde groeien zo veel mogelijk. Traditionele levensverzekeringen te betalen rente op de contante waarde, zoals spaarrekeningen te betalen rente op deposito's. Maar variabele levensverzekeringen kunt u het verhogen van uw potentiële rendement door te investeren in afzonderlijke rekeningen van aandelen en obligaties. Bovendien is de winst op deze investeringen in de vorm van dividenden en meerwaarden aren &'; t belast totdat je “ uitbetalen, &"; het creëren van nog groter groeipotentieel.

Bovendien kunt u de inkomsten op de afzonderlijke investeringen rekening van toepassing in de richting van uw premie betalingen, mogelijk verlagen van het bedrag dat u betaalt uit eigen zak.

Potentiële valkuilen

Variabele levensverzekeringen kan aanzienlijke rendementen te genereren als de markten omhoog, maar wanneer de markten naar beneden — als ze nu &mdash zijn, ze kunnen presteren. Dat vermindert het beleid &'; s contante waarde en zorgt voor problemen voor de verzekerden die gebruik maken van beleggingsopbrengsten om hun premies te betalen

“. Variabele levensverzekeringen steeds populairder geworden vanwege het potentieel voor grote winsten in de polis &'; s contante waarde aanzienlijke fiscale voordelen, &"; zegt Kortz. “ Maar er &'; s geen twijfel over bestaan ​​dat dit beleid blootstellen aan een hoger risico, omdat uw beleid &'; s waarde is direct gekoppeld aan de investeringen die u maken &";.

Als voorbeeld Kortz wijst op een 50-jarige -old man die een $ 1.000.000 variabele levensverzekering eigendom met een huidige contante waarde van $ 100.000.

In de veronderstelling dat hij een gemiddeld jaarlijks rendement van 8% zou kunnen bereiken, zou deze man moet zijn beleid te financieren op $ 4900 per jaar om het te handhaven, totdat hij de leeftijd bereikt 100.

Maar kijk naar wat gebeurt er als de markt daalt. Indien de verzekeringnemer &'; s de huidige contante waarde waren met 20% dalen, zou hij hebben gehad om het beleid op $ 6500 per jaar &mdash financieren; een extra $ 1600 per jaar, of 32% meer. Als zijn huidige contante waarde waren met 30% dalen, zou hij hebben om het beleid te financieren op $ 7200 per jaar — een extra $ 2300 per jaar, of 47% meer. En als zijn huidige contante waarde waren met 40% dalen, zou hij het beleid op $ 8000 per jaar &mdash financieren;. Een extra $ 3100 per jaar, of 63% meer

Kortz zegt dat ondanks de recente daling van de markt variabele levensverzekeringen heeft nog steeds een plaats in een evenwichtig financieel plan — maar de verzekeringnemer heeft geïnformeerd over de risico's te zijn

“. It &'; s het belangrijk om niet alleen het risico van een daling van de markt te begrijpen, maar het risico dat uw beleid zou kunnen vervallen, &"; Kortz verklaart. “ Voor personen die aren &';. t comfortabel met dit risico, is het misschien tijd om andere opties te overwegen &" zijn;

Andere opties

Variabele levensverzekeringen polishouders die moe zijn van onvoorspelbaarheid hebben een aantal opties, zegt Kortz

Ten eerste, ze kunnen en". super-fund &"; hun bestaande variabele levensverzekeringen te compenseren voor zelfs de meest dramatische teruggang markt.

Ten tweede, kunnen ze ijverig over systematisch herstel van het evenwicht van hun beleggingsportefeuilles te zorgen dat hun asset allocaties zijn geschikt voor hun risico tolerantie en tijdshorizon zijn. “ Review, beoordeling, beoordeling, &"; zegt Kortz. “ Een variabele leven beleid moet per jaar minstens één keer te worden beoordeeld, en je moet zeker meer stabiele investeringen, zoals kasequivalenten overgewicht, als je ouder &";.

De volledig gegarandeerd universal life beleid

Als de eerste optie isn &'; t financieel haalbaar, en de tweede optie isn &'; t aantrekkelijker, heb je nog een andere keuze, zegt Kortz: Overweeg over te schakelen naar een nieuw type beleid wel een volledig gegarandeerd universal life beleid . (moeten aanhalingstekens worden gebruikt?)

Dit beleid worden gewaarborgd om de dekking dat is gegarandeerd voor het leven, ongeacht wat de beurs geeft wel, zolang de premies worden betaald

“ mensen niet moeten van &'; t worden onderworpen aan onvoorspelbare premieverhogingen, dus ik &'; m bevelen polissen met level premies die gegarandeerd voor het leven aan veel van mijn klanten, &"; zegt Kortz.

Volgens Kortz, veel klanten nemen hem op de aanbeveling. “ Soms wordt het minder van een beleggingsbeslissing te nemen en meer van een &';? Kan ik slapen 's nachts &'; beslissing, &"; hij zegt
.