Vijf Gemeenschappelijke Mythen over Life Insurance

De meerderheid van de Amerikaanse huishoudens hebben wel wat afwisseling van levensverzekeringen. Maar sommigen van ons te begrijpen hoe je het meeste uit te halen. Vijf van de meest schadelijke mythen die leiden tot dure levensverzekering fouten ...

Mythe 1:. Ik heb net genoeg levensverzekeringen moeten toekomstige kosten van mijn familie te dekken

Feit: Als je echt wilt om te voorzien in uw familie welzijn, dan heb je meer nodig dan dat. Het goede nieuws is dat deze extra dekking die u niet terug zetten zo veel als je zou denken.

Een typisch gezin moet het resterende deel van de hypotheek ... verwachte inflatie gecorrigeerde jaarlijkse kosten van levensonderhoud te combineren voor de rest van het leven van de echtgenoot ... en college kosten als ze een factor (in de veronderstelling dat de kosten zullen stijgen met 3% tot 5% per jaar) tot het bedrag van de familie nodig heeft om door te bepalen. Trek het bedrag dat de langstlevende echtgenoot zal verdienen als hij /zij verwacht om terug te keren naar de arbeidsmarkt op een bepaald punt

. Voorbeeld: Een 40-jarige man die in goede gezondheid zou ongeveer $ 875 per jaar betalen voor een eenvoudige 20-jaar niveau termijn levensverzekering die $ 1 miljoen in dekking biedt, en dit zou genoeg om alle toekomstige kosten van zijn familie te dekken.

En, voor ongeveer $ 1750, kon hij $ 2.000.000 beleid te krijgen, genoeg volledig vervangen zijn leven winst als zijn salaris zou hebben gemiddeld $ 80.000 per jaar voor de resterende 25 jaar van zijn carrière. Een extra $ 875 per jaar (ongeveer $ 73 per maand) is een kleine prijs te betalen om ervoor te zorgen dat zijn familie niet financieel zal lijden na zijn dood.

Om het leven verzekeringskosten vergelijken, contact opnemen met uw verzekering professionele.

Mythe 2: Term levensverzekering is altijd een betere deal dan hele leven

Feit:. Term levensverzekeringen geeft gewoonlijk een lagere premies dan een permanente contante waarde beleid, zoals hele leven, waarin de combinatie van pure verzekering van een beleid termijn met een investering fiscaal begunstigd rekening. Maar onder bijzondere omstandigheden - als u van plan om het beleid voor meer dan 20 jaar te bewaren ... kunnen veroorloven de premies ... en hebben maxed out andere belasting-uitgestelde investeringen, zoals een 401 (k) plan en een IRA-geheel levensverzekeringen heeft meer zin.

Ervan uitgaande dat je niet duik in uw investering voor ten minste 20 jaar, uw totale rendement van een heel leven, met inbegrip van de uitkering bij overlijden en beleggingsrendement, is waarschijnlijk hoger dan wat je zou verdienen door de aankoop van een vergelijkbaar bedrag van de term dekking en investeren het verschil in kostprijs in gemeentelijke obligaties -. dat is een vergelijkbare investering in termen van risico's en fiscale behandeling

Andere permanente verzekering opties zijn variabel universal life , die geschikt is voor jongere paren in hun jaren '20 en vroege jaren '30 zou kunnen zijn, omdat de component investeringen in high-groei beleggingsfondsen kon worden gezet ... en universele leven, dat kan geschikt zijn voor degenen wier inkomen kan aanzienlijk schommelen van jaar tot jaar , zoals sales professionals, aangezien het de verzekerde aan de in enig jaar premie te bepalen

* Prijzen kunnen veranderen

Andere voordelen van permanente (casb-waarde) verzekering:.. U kunnen lenen tegen de contante waarde van uw beleid tegen een redelijke rente. Ook opnames tot het bedrag van uw investering zijn belastingvrij.

Natuurlijk, permanente verzekering verliest zijn aantrekkingskracht als u toegang tot uw geld voordat twee decennia of meer pas nodig. Levensverzekeringsmaatschappijen front-load hun honoraria, dus als je het geld terug te trekken voor die tijd, zal uw beleggingsrendement onevenredig lijden

Mythe 3:. Mijn vrouw werkt niet, zodat ze niet haar eigen leven verzekering nodig beleid

Feit:. Stay-at-home echtgenoten misschien niet produceren inkomen, maar ze vaak leveren belangrijke diensten die duur om te vervangen zijn, zoals schoonmaken, koken en kinderopvang. Sommige echtgenoten vinden ook dat hun eigen vermogen om te verdienen tijdelijk na het verlies van een partner wordt verminderd

Voorbeeld:. Een advocaat in de particuliere praktijk bracht het jaar na de dood van zijn vrouw lopen rond in een roes, waardoor zijn inkomen aan kelderen.

Paren met kinderen, moeten ten minste $ 1 miljoen in de dekking voor de niet-werkende echtgenoot, meer hebben als de familie is groot of woont in een dure ruimte. U kunt overwegen het verminderen van dat cijfer als de kinderen zijn in hun tienerjaren en het verminderen van het weer zodra de kinderen zijn het huis uit. Een 40-jarige niet-rokende vrouw in goede gezondheid moet in staat zijn om een ​​$ 1.000.000 20-jaar niveau termijn beleid voor ongeveer $ 730 per jaar krijgen

Mythe 4:. Mijn termijn-life beleid kan worden omgezet in hele leven, dus ik heb geen zorgen te maken over het verliezen van de dekking als ik ooit chronisch ziek geworden

Feit:. Hoewel het waar is dat meer dan tweederde van de termijn beleid mogelijk maken polishouders over te zetten naar hele leven ongeacht de gezondheidsproblemen, kunnen veel "convertible" term beleid worden omgezet alleen binnen een periode van vijf of 10 jaar window - en verzekeringsmaatschappijen mag u niet waarschuwen wanneer dat venster is over te sluiten. Als je niet bekeren en het beleid vervalt, de verzekeringsmaatschappij krijgt om al het geld dat je betaald aan premies te houden en niet hoeft uit te betalen een dubbeltje op de polis.

Het is niet ongewoon voor polishouders die ernstige gezondheidsproblemen hebben ontwikkeld om onbewust missen hun kans om te scoren om hele leven en dan vinden zichzelf onverzekerd en wezen onverzekerbaar

Zelfverdediging:. Maak er een gewoonte van ten minste een keer bekijken van uw polis per jaar, zodat u zal uw kans om te zetten niet te missen - of een andere termijn

Mythe 5:.. Ik ben met pensioen snel, dus ik heb geen levensverzekering meer nodig

Feit: Dit zou kunnen zijn waar in sommige gevallen, maar het leven verzekering kan nuttig zijn voor pensionering planning en /of estate planning.

Voorbeelden ...

* Als uw werkgever biedt een toegezegde pensioenregeling, het heeft waarschijnlijk twee uitbetaling opties - een lijfrente, die inkomen biedt alleen tijdens je leven, en een gezamenlijke lijfrente, die een kleinere maandelijkse betaling biedt tot u en uw partner beide sterven. Ondanks deze kleinere betalingen per maand, de meeste getrouwde mensen kiezen gezamenlijke leven omwille van hun echtgenoten.

Ervan uitgaande dat je in goede gezondheid, enkel leven is een betere keuze als u ook een levensverzekering te houden met uw echtgenoot als begunstigde. Moet je eerst sterven, kan uw echtgenoot wonen op de opbrengst. Het beste is om de verzekering te kopen tien jaar of langer voordat u met pensioen te vergrendelen in een aantrekkelijke-leeftijd gebaseerde rate

* Als u verwacht een groot landgoed hebben -. $ 3.000.000 of meer - kan het verstandig zijn Gebruik levensverzekeringen om de successierechten te betalen. Te vaak hebben mensen niet kopen van de juiste verzekering voor dit doel. De gebruikelijke keuze is een "second-to-sterven" beleid - een die betaalt wanneer de langstlevende echtgenoot overlijdt. Maar als je de getallen crunch, tweede-to-die het beleid kan worden inferieur aanbiedingen voor de meeste paren jonger dan 60 ... en elke paar waar de man is meer dan vijf jaar ouder dan zijn vrouw of de vrouw is meer dan 10 jaar ouder dan haar man, omdat vrouwen leven gemiddeld vijf jaar langer dan mannen. In dergelijke gevallen is het beter voor elke echtgenoot van een apart beleid te kopen

Scenario:. Een man en een vrouw van 45 jaar oud en gezond, zou een jaarlijkse premie van ongeveer $ 11.000 betalen voor een $ 1.000.000 tweede naar -die hele leven beleid. Als ze een aparte $ 500.000 hele leven beleid had gekocht, zouden ze een totaal van ongeveer $ 17.500 in jaarlijkse premies betalen. (De hoge kosten weerspiegelt de levenslange dekking met dit soort beleid.)

Op het eerste gezicht, het tweede-to-die-beleid ziet er geweldig; opslaan van ongeveer $ 6500 per jaar, maar de verzekeraar betaalt niets totdat beide echtgenoten sterven. Met apart beleid, moet de verzekeraar betalen $ 500.000 bij het overlijden van de eerste echtgenoot. Als de langstlevende echtgenoot waren om te investeren, dat $ 500.000, hij /zij kon zetten in meer dan $ 800.000 in een decennium, zelfs bij een 5% na-aangifte

Bonus:. Als de eerste echtgenoot is overleden, de premies moeten worden betaald op het beleid van de overblijvende echtgenoot, de kosten te verlagen.

Tweede-to-die het beleid niet zinvol als beide echtgenoten zijn ouder dan 60 jaar en ongeveer dezelfde leeftijd. In dit geval is de kans groot dat ze lager uit elkaar zullen sterven vele jaren
.