De invaliditeitsverzekering Trap

Een op de vier Amerikanen zullen ten minste 90 opeenvolgende dagen van het werk als gevolg van een blessure of ziekte in de leeftijd tussen 35 en 65. Invaliditeitsverzekering kan helpen voorkomen dat dergelijke medische calamiteiten van steeds financiële rampen

Echter, arbeidsongeschiktheidsverzekeringen wordt meestal verkregen door middel van zeer gebrekkig beleid groep aangeboden door de werkgevers. Werknemers met een dergelijke groep dekking vaak niet voldoende worden beschermd.

Hier is wat om op te letten en hoe u de beste dekking te krijgen ...

PROBLEMEN MET werkgevers

De werkgever gesponsorde gehandicaptenbeleid waarin alle of een deel van de premies worden betaald door de werkgever, in het algemeen beweren te vervangen 60% of 70% van het inkomen van een werknemer als hij /zij is uitgeschakeld dan de typische 90 of 180 dagen eliminatie (of wachten ) periode. Echter, deze beloften zijn leeg en misleidend. Verzekeraars mogen de voordelen verminderen zij betalen dollar voor dollar voor de eventuele voordelen van de arbeidsongeschikte werknemer ontvangt van compensatie programma zijn staat werknemers ... Sociale Zekerheid programma voor gehandicapten ... gehandicaptenprogramma de staat ... en zelfs contant geld nederzettingen ontvangen pijn en lijden als de werknemer gewond was geraakt bij een ongeluk dat zijn handicap veroorzaakt

Erger nog:. Al het geld deze verzekeraars betalen tot invaliditeit polishouders groep wordt belast. Begunstigden uiteindelijk met slechts een kleine fractie van wat ze dachten dat ze waren verzekerd

Andere nadelen ...

-.. Een werkgever kan zijn handicap regeling te compenseren op elk moment

- Een werknemer kan niet in staat zijn om deze gehandicaptenbeleid met hem als hij stopt of wordt ontslagen

-. Als een claim uiteindelijk wordt geweigerd, moet een werknemer in de groep die het plan van de ontkenning beroep in een tijdige manier, dan vervolgen in de federale rechtbank om alleen zijn achterstallige uitkeringen, wat rente en advocaatkosten herstellen als het hof maakt. De gruwel van de groep handicap rechtszaken is dat er geen juryrechtspraak, geen herstel voor emotionele nood en geen gelegenheid onder de Employee Retirement Income Security Act (ERISA) te zoeken punitive damages. De vervoerder moet betalen alleen wat het verschuldigd - dit is als het beroven van een bank en terug te keren het geld jaar later, zonder enige boete of gevangenisstraf

VOORDELEN VAN INDIVIDUELE DEKKING

Het is het beste om. de aankoop van uw eigen individuele handicap dekking via een verzekeringsagent, of u gedekt door de groepsverzekering van uw werkgever. U krijgt het maximale voordeel dat u verschuldigd bent, belastingvrij, zelfs als je andere vormen van compensatie voor uw verwondingen ... u, niet uw werkgever, de controle over de dekking ... en, indien nodig, kunt u de verzekeraar voor de rechter, krijgen een juryrechtspraak en zoeken niet alleen de voordelen verschuldigde maar ook schadevergoedingen als je toestaat.

Het nadeel is de kosten. Een 55-jarige man in goede gezondheid zou kunnen besteden $ 280 per maand voor een goed ontworpen gehandicaptenbeleid dat 60% van het loon vervangt tot $ 4000 per maand na een 90 dagen wachttijd. Een 55-jarige vrouw zou ongeveer $ 325 te besteden (vrouwen hebben meer kans om te worden uitgeschakeld, waardoor hun dekking zal meer kosten). Voor een 45-jarige man, zou de kosten zijn $ 199 per maand. Voor een vrouw, zou het $ 281 per maand.

Twee manieren om de kosten van uw dekking te snijden ...

* Verhoog uw wachttijd 90-180 dagen. Dit moet premies te verlagen met ongeveer 20% ten opzichte van een 90-dagen wachten, maar deze strategie heeft alleen zin als je kunt veroorloven om een ​​half jaar te leven zonder inkomen. Met een zes maanden wachttijd, je begint te betalen voordelen toekomen in de zevende maand en zou een cheque aan de 225-dag (zeven-en-een-halve maand) markering krijgen

-. Vrouwen moeten vragen hun agenten om te controleren of unisex beleid beschikbaar zijn. Deze zou kunnen kosten 10% tot 20% minder.

must-have features

Verwacht een verzekeraar om de dekking te bieden voor maximaal tweederde van uw huidige loon, niet hoger zijn dan $ 15.000 per maand.

Drie bepalingen dat je ook moet aandringen op het hebben ...

- bescherming "Eigen bezetting". Zonder deze bepaling, kan uw verzekeraar voordelen te verminderen met het bedrag dat u in staat bent te verdienen, zelfs in een lijn van het werk dat niet een beroep op u

Voorbeeld:. Een beroerte maakt het onmogelijk voor een vrouw haar carrière als chirurg blijven. Zonder bescherming "eigen bezetting", zou haar handicap verzekeraar beweren dat ze nog zou kunnen werken als een conciërge en vervolgens haar voordelen te verminderen door de $ 2000 per maand kon ze verdienen in die baan. Met bescherming "eigen bezetting", de vrouw krijgt haar volledige uitkering zolang ze geen operatie kan uitvoeren

-. Niet-opzegbare en gegarandeerd hernieuwbaar tot 65 jaar met deze clausule in het contract, uw verzekeringsmaatschappij de dekking niet kan beëindigen totdat u 65 wordt, zelfs als uw gezondheid verslechtert. Gegarandeerd duurzame beleid ook vaste premies

-. Totaal arbeidsongeschiktheid en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid dekking. Sommige individuele polissen voor volledige en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid

Voorbeeld:. Een vrouw heeft een hartaanval, maar kan nog steeds 20 uur per week te werken. Als haar beleid omvat alleen de totale arbeidsongeschiktheid, zal haar verzekeraar haar niet verschuldigd een dubbeltje. Met volledige en gedeeltelijke dekking, zal ze worden vergoed op basis van het percentage van haar inkomen dat ze heeft verloren

AANBEVOLEN FEATURES

-. Kosten van levensonderhoud aanpassingen. Deze functie verhoogt uw maandelijkse uitkeringen na handicap stakingen om gelijke tred te houden met de inflatie. Het is een aanrader voor mensen jonger dan 40, maar niet van vitaal belang voor mensen ouder dan 50 - de inflatie zal niet zo veel tijd om de waarde van hun voordelen afbreken. Verwacht een beleid dat jaarlijks 3% biedt tot 6% verhoging van de uitkering tot 8% tot 12% meer dan het gehandicaptenbeleid, dat niet voorziet in een dergelijke verhoging kost

-. Toekomstige verhoging optie. Het is zinvol om toe te voegen aan meer arbeidsongeschiktheid dekking in de loop van je carrière bij te houden met uw toenemende lonen. Een toekomstige verhoging optie geeft u het recht om meer dekking te kopen bij de eerste opdracht tarief, zelfs als uw gezondheid daalt. Deze bepaling is meestal niet beschikbaar voorbij de leeftijd van 50.

wat te vermijden

- "Behalve fraude" bepaling. Als er een "uitzondering van fraude" clausule geschreven in uw contract, kan uw verzekeringsmaatschappij proberen weg te nemen van uw beleid op elk gewenst moment door te beweren dat u wezenlijk verkeerd uw medische, financiële of beroepsstatus als je toegepast voor de dekking. Verzekeringsmaatschappijen soms gebruik van deze clausule om voordelen eerlijk verzekerden weigeren wanneer zij de geringste hint van een fout van de toepassing

Beter:. Vraag om een ​​"twee jaar betwistbaarheid beleid" in plaats. Na uw contract van kracht is geweest voor twee jaar, kan de verzekeringsmaatschappij geen uitspraken niet betwist in uw aanvraag
.